Jums tiek dzēsts kāds studentu kredīta parāds, bet kā ir ar pārējo?

"Janvāris pienāks, pirms jūs to pamanāt," saka Demians Danns, sertificēts finanšu plānotājs un korporatīvās finanšu labsajūtas platformas Your Money Line viceprezidents.

Maksājumi tiek atsākti 2023. gada janvārī. Taču Danns saka, ka, ņemot vērā gaidāmās brīvdienas, daudzi cilvēki no šī brīža līdz janvārim ir galvenais tēriņu un aizņemšanās laiks. Rezultātā daudzi aizņēmēji janvārī var būt pārsnieguši, ja viņi tagad neplāno.

Viņi ne tikai turpinās tur, kur to pārtrauca 2020. gada martā, kad tika apturēti maksājumi un procenti. Maksājumu summas un iespējas var atšķirties.

Aizņēmēji var sagaidīt, ka pēc atcelšanas viņu atlikušais aizdevuma atlikums tiks atkārtoti amortizēts. Tas nozīmē, ka viņu atcelšanas summa (10,000 20,000 ASV dolāru vai XNUMX XNUMX ASV dolāru) tiks atskaitīta no kopsummas, ko viņi ir parādā. Viņu izmaksas laiks nemainīsies, taču viņi saņems jaunu ikmēneša rēķinu, pamatojoties uz atlikušās atlikuma pārrēķinu. Rezultātā daudzi aizņēmēji redzēs mazāku rēķinu.

Tālāk ir norādīts, ko darīt.

Ja strādājat valsts dienestā

Izvirziet prioritāti, aizpildot Valsts dienesta aizdevuma piedošanavai PSLF, atbrīvojums, ja jūsu darbs padara jūs piemērotu. Izglītības departaments var ieskaitīt vairāk maksājumu 120, kas nepieciešami piedošanai saskaņā ar atbrīvojumu. Tas nozīmē, ka jūs varētu redzēt pilnīgu piedošanu daudz ātrāk.

Pēdējā diena, lai pieteiktos atbrīvojumam, ir 31. oktobris.

Jūs joprojām varat pieteikties PSLF pēc atteikšanās beigām, taču noteikumi nebūs tik dāsni.

Ja esat apmierināts ar regulāriem maksājumiem

Ja pandēmijas pauzes laikā esat veicis regulārus maksājumus bez finansiālas spriedzes, turpiniet to darīt. Maksājumu uzturēšana pandēmijas laikā nozīmē, ka jūs ietaupījāt naudu, jo jūsu dolāri tika tieši novirzīti pamatsummai.

Tomēr, ja pandēmijas laikā neveicāt maksājumus, sāciet atlikt maksājuma summu tūlīt, lai nodrošinātu, ka tā atkal iekļaujas jūsu budžetā. To darot, jūs varētu samaksāt trīs mēnešu vienreizēju maksājumu, tiklīdz maksājumi tiks atsākti.

Ja jūsu studentu kredīta rēķins ir mazāks pēc atcelšanas piemērošanas, turpiniet veikt sākotnējo maksājuma summu, ja iespējams. Tādā veidā jūs ietaupīsit procentu izmaksas un ātrāk samaksāsit parādu.

Atbrīvojot vietu savās finansēs, varat vajadzības gadījumā pielāgot budžetu. Bet jums ir citas iespējas, ja nevarat to panākt.

Lasīt: Vai jūsu studentu kredīti tika piedoti? Lūk, kur tagad ievietot daļu šīs papildu naudas

Ja nepieciešami mazāki ikmēneša maksājumi

Ja zināt, ka radīsies problēmas ar ikmēneša maksājumu veikšanu, sazinieties ar pakalpojumu sniedzēju, lai apspriestu ar ienākumiem balstītas atmaksas vai IDR iespējas. Četri uz ienākumiem balstīti atmaksas plāni pašlaik nosaka jūsu maksājumu 10% apmērā no jūsu diskrecionārajiem ienākumiem. Ja jūsu ienākumi ir zemi, maksājumus var iestatīt 0 ASV dolāru apmērā.

Šie plāni arī iznīcina jūsu atlikušo bilanci pēc 20 vai 25 gadiem.

Aizņēmēji var arī sagaidīt a jauna uz ienākumiem balstīta atmaksa opcija, kas tika paziņota kopā ar atcelšanu. Jaunajā plānā tiks samazināts ienākumu apjoms, kas tiek uzskatīts par brīvu, un uz pusi samazināts maksājuma procents līdz 5%. Tas arī samazinās piedošanas laiku līdz pieciem gadiem tiem, kuru sākotnējais kopējais aizdevuma atlikums bija USD 12,000 XNUMX vai mazāks.

Kamēr nesamaksātie procenti turpina uzkrāties un kapitalizēt saskaņā ar esošajiem plāniem, valdība segs nesamaksātos procentus ar jauno IDR. Tas nozīmē, ka aizņēmēji, kuri vēlas samazināt savus ikmēneša maksājumus — iespējams, uz pusi vai vairāk — un neiebilst pret atmaksas termiņa pagarināšanu, varētu gūt vislielāko labumu no jaunā plāna.

Tomēr aizņēmēji ar augstiem ienākumiem, iespējams, neredzēs zemākus maksājumus ar atmaksu, kas balstīta uz ienākumiem.

Saistītie: Turpinot federālo studentu kredītu piedošanu — kas tālāk?

Ja vēlaties ātrāk atmaksāt parādu

Ja vēlaties ātrāk atmaksāt parādu un nevēlaties refinansēt pie privāta aizdevēja, labākā stratēģija ir:

• Pieturieties pie standarta atmaksas plāna.

• Veiciet papildu maksājumus un lūdziet pakalpojumu sniedzējam tos piemērot aizdevuma pamatsummai.

• Veiciet reizi divās nedēļās, nevis ikmēneša maksājumus.

Apsveriet iespēju veikt refinansēšanu, ja jums ir privāti studentu aizdevumi vai federālie parādi, kuriem ir augstākas likmes.

ar studentu aizdevuma refinansēšana, aizņēmēji aizstāj esošo aizdevumu ar jaunu. Ideālā gadījumā jaunajam kredītam būs zemāka procentu likme un izdevīgāki atmaksas nosacījumi.

Studentu kredītu refinansēšanas likmes ir augušas, taču aizņēmēji ar spēcīgāko kredītprofilu joprojām var atrast zemāku likmi.

Aizņēmējiem nevajadzētu refinansēt vismaz līdz 2023. gadam — tiklīdz viņu kontam ir piemērota atcelšana un bezprocentu iecietības periods ir beidzies. Ja jūs refinansējat, jūsu federālie studentu aizdevumi kļūs privāti un vairs nebūs tiesīgi saņemt federālos pabalstus, piemēram, piedošanu un IDR.

Lēmumam par refinansēšanu vajadzētu būt saistītam ar ilgtermiņa finansiālo ieguvumu, saka Klārks Kendals, sertificēts finanšu plānotājs un Kendall Capital Management prezidents. Piemēram, ja varat iegūt no 7% likmes uz 5% likmi, varat ietaupīt šos 2% vai palielināt savu 401(k) iemaksu.

Skatīt arī: Jums tika anulēts studentu kredīta parāds 10,000 XNUMX USD. Vai jums vajadzētu apmaksāt kredītkartes rēķinu vai izmantot lācīgā akciju tirgus priekšrocības?

Danns brīdina aizņēmējus ņemt vērā arī risku zaudēt federālos pabalstus. "Es vēlreiz pārbaudītu matemātiku un pārliecinātos, ka jums būs labākā situācija," viņš saka. "Varbūt nedaudz mazāks maksājums neatsver vispārējo labumu, ko sniedz federālā aizsardzība."

Vairāk no NerdWallet

Cecilia Clark raksta NerdWallet. E-pasts: [e-pasts aizsargāts].