ASV strādnieki ir aizbraukuši vairāk nekā 1 triljons USD 401(k)s ar bijušajiem darba devējiem. Tas varētu nebūt slikti, it īpaši, ja šie plāni darbojas labi. Tomēr dažreiz tā nav, un to īpašnieki atstāj novārtā šos nodokļu atvieglojumu kontus. Pirms 2022. gada beigām būtu ieteicams izvērtēt šos vecos 401(k) kontus un apsvērt iespēju tos pārnest uz citu kontu. Tālāk ir norādītas darbības, kā nodrošināt, lai šie konti netiktu atstāti kā “bāreņi” starp jūsu finansēm, gatavojoties aiziešanai pensijā. Apsveriet iespēju strādāt ar a finanšu konsultants lai izveidotu vai mainītu pensiju plānu.
Kas ir 401(k)?
401(k) ir darba devēja sponsorēts plāns, kurā jūs novirzāt katras algas daļas uz pensiju ieguldījumu kontu. Tas ir noteiktu iemaksu plāns jo kontu īpašnieki regulāri iemaksā savā kontā noteiktu summu. Tas ir pretstatā noteiktu pabalstu plāniem, piemēram, pensijām, kur pensijas izmaksas ir iepriekš noteiktas.
Tas, cik daudz jūs atņemat no algas un ieguldāt savā 401(k), ir pilnībā atkarīgs no jums. Vienkārši ziniet, ka 2022. gadā IRS parasti ierobežo ikgadējās iemaksas USD 20,500 XNUMX apmērā.
Lai palīdzētu jums palielināt pensijas uzkrājumus, daudzi darba devēji piedāvā 401(k) atbilstošs ieguldījums. Citiem vārdiem sakot, jūsu darba devējs arī iemaksās jūsu kontā līdz noteiktai dolāra summai vai procentiem no jūsu gada algas. Tas būtībā ir bezmaksas nauda, tāpēc jums ir jāpieliek visas pūles, lai vismaz iemaksātu šo limitu, ja jūsu darba devējs piedāvā atbilstošus līdzekļus. Šie plāni ir pieejami tikai ar darba devēja starpniecību.
Kā atrast nepieprasītās 401(k) priekšrocības
Dažos gadījumos investori ne tikai ir atstājuši novārtā savus vecos 401(k) plānus, bet arī ir zaudējuši tos. Tādā gadījumā varat darīt divas lietas:
Sazinieties ar savu iepriekšējo darba devēju. Ja jūsu darba devējs joprojām darbojas, pastāv iespēja, ka jūsu 401(k) joprojām ir kontā, kas jums bija, strādājot uzņēmumā. Lielākā daļa uzņēmumu cenšas sazināties, nosūtot e-pastu saistībā ar jūsu kontu, kad pametat uzņēmumu. Ja pārcēlāties, mainot darbu, iespējams, esat palaidis garām šos paziņojumus.
Izmantojiet valsts resursus. Ja jūsu bijušajam darba devējam nav jūsu vecā 401(k), varat meklēt Darba departamentā pamestu plānu datu bāze. Nodaļa ļauj ērti meklēt tiešsaistē un iesniegt veidlapu 5500. Lai izmantotu šo rīku, jums jāzina sava plāna administrators, viņa EIN, plāna nosaukums vai cita būtiska informācija.
Iemesli, kādēļ apgāzt veco 401(k)
Ir vairāki iemesli, kāpēc varētu būt lietderīgi izņemt naudu no vecā 401(k) plāna. Viens ir tas, ka plāna administratora izdevumi ir pārmērīgi. Vai varbūt paša fonda darbības izdevumu attiecība ir lielāka, nekā vēlaties maksāt.
Veiktspēja varētu būt arī iemesls naudas pārvietošanai. Iespējams, ka jūsu vecais plāns vienkārši nesniedz gaidītos rezultātus un jums ir jāsasniedz savi finansiālie mērķi. Alternatīvi, iespējams, redzat citus nodokļu atvieglojumus, kas sniedz daudz labākus rezultātus.
Kā apgāzt veco 401(k)
Ja nolemjat pārvietot savu naudu no vecā 401(k), tālāk ir norādītas septiņas darbības Morningstar iesaka Šādi:
Pārbaudiet sava konta vērtību. Ja jūsu konta atlikums pārsniedz USD 5,000, jums ir vairākas iespējas. Ja jūsu konta vērtība ir mazāka par USD 5,000, jūsu iespējas var būt ierobežotas. “Lai ko jūs darītu, dariet visu iespējamo, lai izvairītos no naudas izņemšanas no 401(k) vai IRA ierobežojumiem; pretējā gadījumā jums būs jāmaksā nodokļi un 10% sods, ja esat jaunāks par 55 gadiem.
Palikt ar 401(k) struktūru vai nē. Pie īpaši pievilcīgām iespējām, pieņemot, ka jums ir vairāk nekā 5,000 USD, ir bezmaksas IRA ar spēcīgu savstarpēju vai biržā tirgotu fondu uzņēmumu vai atlaižu brokeri. "IRA varat ievietot gandrīz visu, kas jums patīk, un parasti varēsit izvairīties no administratīvajām maksām, ja iepērkaties," saka Morningstar.
Novērtējiet savu 401(k) opciju kvalitāti. Tas, ka jūs novērtējat savas iespējas, nenozīmē, ka jums ir jāpārvieto nauda. Pārbaudot alternatīvas, iespējams, ka jūsu vecais 401(k) joprojām ir pievilcīga izvēle.
Atrodiet pareizo IRA pakalpojumu sniedzēju. Veiciet šo darbību, ja nolemjat pāriet uz IRA. "Meklējiet uzņēmumu, kas piedāvā plašu augstas kvalitātes ieguldījumu iespēju klāstu gan akcijās, gan obligācijās, bez papildu maksas IRA investoriem." Papildus ETF un kopieguldījumu fondiem, akcijām un obligācijām varat iegādāties citus vērtspapīrus savai apgāšanās IRA, tostarp mērķa datuma fondus, preces, nekustamos īpašumus un nepubliski netirgotos aktīvus pašregulētā IRA.
Rotam vai ne Rotam. Vai uz apgāziet savus vecos 401(k) līdzekļus Roth IRA vai tradicionālā IRA būs atkarīga no jūsu nodokļu situācijas.
Uzmanieties no nevajadzīgiem nodokļiem. Ja novirzāt naudu uz tradicionālo IRA, jums būs jāpieprasa tieša pārnešana no sava 401(k) plāna uz jauno IRA pakalpojumu sniedzēju. Ja jūs pārvietojat šo naudu uz sava pašreizējā darba devēja 401(k), process var aizņemt ilgāku laiku un prasīt nedaudz vairāk dokumentu, saka Morningstar. Jebkurā gadījumā jūsu 401(k) pakalpojumu sniedzējam ir jāiesniedz čeks IRA vai 401(k) pakalpojumu sniedzējam. Ja čeks tiek izsniegts jums, 20% no atlikuma tiks ieturēti ienākuma nodoklim. Pēc tam jums būs 60 dienas, lai saņemtu šo naudu noguldījumu IRA vai citā 401(k). Nokavējiet šo termiņu un sadale tiks uzskatīta par izņemšanu un jāmaksā parastais ienākuma nodoklis un 10% priekšlaicīgas izņemšanas sods, ja neesat 55 gadus vecs vai vecāks.
Nosakiet, ko ieguldīt. Lēmumi par to, kurus vērtspapīrus iegādāties, atspoguļos jūsu laika grafiku, finanšu mērķus, riska profilu un vēlamās iesaistes līmeni. Jūsu izvēles ietvers akcijas, obligācijas, biržā tirgotos un ieguldījumu fondus, augsti likvīdus aktīvus un dažkārt pat alternatīvus ieguldījumus.
Grunts līnija
Ja jums ir nauda vienā vai vairākos vecos 401(k)s, tiem var būt nepieciešama jūsu uzmanība. Veicot iepriekš aprakstītās darbības, jūs varat maksimāli palielināt atdevi un atjaunināt savu aktīvu sadale.
Tomēr noteikti ievērojiet visus IRS noteikumus, pretējā gadījumā jūs varat saņemt nopietnu nodokļu rēķinu.
Padomi par kontiem ar nodokļu atvieglojumiem
A finanšu konsultants var palīdzēt pārbaudīt un, ja nepieciešams, apgāzt veco 401(k). Finanšu konsultanta atrašanai nav jābūt sarežģītai. SmartAsset bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim pārbaudītiem finanšu konsultantiem, kas apkalpo jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.
Mūsu bezmaksas 401(k) kalkulators palīdzēs jums noskaidrot, cik vērts būs jūsu 401(k) pēc aiziešanas pensijā.
Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491
Ziņa Neļaujiet savam vecajam 401(k) kļūt par bāreņu: rīkojieties šādi parādījās vispirms uz SmartAsset emuārs.
Avots: https://finance.yahoo.com/news/may-unclaimed-401-k-benefits-140042764.html