Jūsu nākamais ceturkšņa 401(k) paziņojums var būt satraucošs. Lūk, kāpēc

Jūsu iekšējie trauksmes zvani var zvanīt, lasot nākamo 401(k) plāna paziņojumu — vismaz pirmajā brīdī.

Tradicionālie 401(k) paziņojumi — regulāri paziņojumi, kas tiek saņemti pa pastu vai tiešsaistē — parāda investoriem, cik daudz naudas viņi ir ietaupījuši pensijai, kā arī citu informāciju, piemēram, ieguldījumu sadalījumu. Drīz viņi arī redzēs, kā viņu ligzdas ola pārvēršas ikmēneša ienākumu plūsmā.

Tā ir daļa no politikas veidotāju pastāvīgajiem centieniem pārveidot to, kā amerikāņi domā par pensijas uzkrājumiem: piemēram, kā regulāru algu no darba vai sociālās apdrošināšanas maksājumiem, nevis vienreizēju maksājumu.

Pēdējais var maz pastāstīt investoriem par to, kā viņu kopējie ietaupījumi pienācīgi finansēs viņu pensionēšanās dzīvesveidu. 125,000 XNUMX USD vērta ligzdas ola dažiem noguldītājiem var šķist liela summa, taču tā var šķist mazāka, ja viņi saprot, ka tas nozīmē rupji Piemēram, 500 vai 600 USD mēnesī.

"Lielākajai daļai amerikāņu tas būs modināšanas zvans," par jauno atklājumu sacīja Ilinoisas Universitātes tiesību zinātņu profesors Ričards Kaplans.

Daudzi noguldītāji pirmo reizi redzēs informāciju savos nākamajos ceturkšņa pārskatos, pateicoties ASV Darba departamentam. Prasības. Šie plāna administratoru izdotie paziņojumi tiks saņemti dažu dienu un nedēļu laikā pēc 30. jūnija.

Jaunā politika ir federālā tiesību akta — Secure Act — rezultāts. pagāja 2019. gadā.

Strādniekiem vajadzētu izmantot aplēses kā aptuvenu ceļvedi, nevis evaņģēliju vai kā garantiju, sacīja Kaplans.

Tehniskā izteiksmē tie parāda, cik aptuvenus ienākumus jūs saņemtu mēnesī visu atlikušo mūžu, ja 401 gadu vecumā iegādātos mūža renti ar saviem 67(k) ietaupījumiem.

Ir divi aprēķini: viens par “viena mūža” mūža renti, kas maksā ienākumus individuālam pircējam uz mūžu. Otra ir “kvalificēta kopīgā un apgādnieka zaudējuma” mūža rente, kas maksā ienākumus indivīdam un pārdzīvojušajam laulātajam uz mūžu.

Aprēķini ir balstīti uz jūsu pašreizējo 401(k) bilanci. Viņi, piemēram, neparedz, kā pieaugs 35 gadus veca cilvēka ietaupījumi un kā šī nākotnes ligzdas ola pārvērstos ikmēneša ienākumos. Līdz ar to viņu ienākumi no pirmā acu uzmetiena var šķist niecīgi.

Vairāk no Personal Finance:
Kongress mudina izstrādāt jaunu valsts pensiju plānu
Galvenie soļi, ko sievietes var veikt, lai novērstu pensijas uzkrājumu starpību
Pensiju nodokļu atvieglojumi, atstājot vidusšķiras noguldītājus aiz muguras

Ilustrācijās nav ņemta vērā arī sociālā apdrošināšana vai jebkādi ietaupījumi ārpus 401(k) plāna — tas nozīmē, ka aplēse, visticamāk, būs vismaz nedaudz mazāka. Viņi arī pieņem, ka jūsu bilance ir pilnībā "piešķirts”, kas tā var nebūt.

Aplēses, visticamāk, būs vispiemērotākās noguldītājiem, kuriem ir daudz gadu līdz pensijai, nevis tiem, kas ir tuvu pensijas vecumam, jo ​​pirmajiem ir vairāk laika, lai labotu kursu, sacīja Kaplans.

"Lielākā daļa no tiem ir vērsta uz jaunākiem cilvēkiem, un tā ir vidusmēra korekcija," sacīja Kaplāns.

Iespējams, visnoderīgākais jaunās politikas aspekts ir tas, kā tā palīdz cilvēkiem pārdomāt pensijas uzkrājumus, norāda Filips Čao, Experiential Wealth galvenais un galvenais investīciju speciālists, kas atrodas Kabindžonā, Merilendā.

Tipisks cilvēks ietaupa naudu ar katru algu, nedomājot par nākotnes ienākumu mērķi. Tā vietā noguldītājiem vajadzētu sev uzdot jautājumu: cik lielu daļu no savas iepriekšējās algas es vēlos aizstāt, aizejot pensijā? Čao teica.

Kāds, kurš nopelnījis 100,000 70,000 USD gadā pirms nodokļu nomaksas, var izlemt, ka pensijā ir USD 80,000 XNUMX vai USD XNUMX XNUMX gadā, lai finansētu savu dzīvesveidu.

Jebkuri 401 (k) uzkrājumi, pensiju ienākumi un sociālās apdrošināšanas maksājumi pēc tam būtu paredzēti, lai aizstātu šo ikmēneša vai gada ienākumu summu, sacīja Čao. Šie ienākumi parasti apmierinās divus izdevumus: būtiskos izdevumus (piemēram, mājokli un pārtiku) vai diskrecionāros izdevumus (piemēram, atvaļinājumu).

"Es domāju, ka tas ir ļoti noderīgi, lai palīdzētu cilvēkiem sākt domāt par rezultātu, nevis uzsvērt lielo naudas kaudzi," par jaunajām ilustrācijām sacīja Čao. “Tas patiešām ir par to, cik daudz naudas man ir nepieciešams, lai nodrošinātu man ilgtspējīgus ienākumus visa mūža garumā. Kas tas par numuru?"

Neveicot šo aptuveno budžeta plānošanas uzdevumu, amerikāņi, iespējams, ietaupa pārāk daudz vai pārāk maz, to nezinot.

"Mums ir jāuzkrāj pietiekami daudz tam, kas mums nepieciešams, nevis jākļūst mežonīgiem," sacīja Čao. "Bet ar ko pietiek? Ja jūs nezināt, ar ko ir pietiekami, kā jūs zināt, ka esat pietiekami ietaupījis?

Atšķirībā no jaunajām Darba departamenta prasībām daudzi plānu administratori piedāvā tiešsaistes resursus, kas palīdz 401(k) investoriem novērtēt, kā viņu tekošā konta atlikumi finansēs viņu nākotnes ienākumu vajadzības, ņemot vērā dažus pieņēmumus par ieguldījumu ieņēmumiem un pašreizējām iemaksu likmēm.

Čao sacīja, ka pēc tam, kad jaunie ienākumu ilustrācijas ir saņēmuši “rupju pamošanos”, noguldītāji var izmantot sava plāna tiešsaistes kalkulatoru, lai labāk izprastu savu situāciju un pēc vajadzības mainītu iemaksas.

Piemēram, investori varētu ietaupīt 3% no savas algas, kamēr viņu darba devējs piedāvā 401 k dolāru līdz pat 4% — tas nozīmē, ka darbinieks faktiski atstāj brīvu naudu uz galda, viņš teica.