No 2022 vairāk nekā 30 miljoni brazīliešu pilsoņiem nav bankas kontu un kredītkaršu vai debetkaršu. Kas te par vainu?
Apmēram desmit gadus Brazīlija ir pieņēmusi tiesību aktus, kuru mērķis ir mainīt situāciju. Tomēr rezultāti ir atpalikuši no gaidītā. Lai labāk izprastu iemeslu, spersim soli atpakaļ, lai aplūkotu vēsturisku perspektīvu.
Brazīlijas banku nozare vienmēr ir bijusi ārkārtīgi koncentrēta, vēsturiski valsts makroekonomikas nestabilitātes, bankas mantotās tehnoloģijas un stingras uzraudzības dēļ. Vienā brīdī regulatoram bija nepieciešami daži uzticami “balsti”, lai izveidotu vietējo finanšu sistēmu un risinātu problēmas. Koncentrēšanās bija neizbēgama šīs stratēģijas otrā puse.
Tomēr pēdējos gados līdzsvars sāka mainīties, regulatoriem veicinot konkurenci, izmantojot jaunus tiesību aktus, kas atbilst tehnoloģiju tendencēm, viedākai kontrolei un labākai makroekonomiskajai videi. Šis process apvienojumā ar fenomenu “programmatūra ēd pasauli” lielā mērā veicināja labvēlīgas vides radīšanu fintech uzplaukumam.
Saistītie: 5 iemesli, kāpēc 2023. gads pasaules tirgiem būs grūts gads
2020. gadā Brazīlijas Centrālā banka laida klajā PIX — tūlītējo maksājumu infrastruktūru, kas darbojas visu diennakti un kuras pieņemšana bija maza. Mūsdienās PIX ir vairāk nekā 24 miljoni aktīvo lietotāju jeb 7% no Brazīlijas iedzīvotājiem. Pateicoties šim jauninājumam, 122% lietotāju veica pirmo elektronisko pārskaitījumu, kas norāda uz tehnoloģiju milzīgo potenciālu finanšu iekļaušanai. Ņemot vērā tā milzīgos panākumus, nav brīnums, ka PIX ātri kļuva par etalonu daudzām valstīm, un to ir atzinīgi novērtējusi Starptautisko norēķinu banka.
Open Finance programma bija vēl viens svarīgs solis finanšu iekļaušanas un konkurences programmas virzībā, jo tā ļāva apmainīties ar klientu datiem starp finanšu iestādēm, ļaujot klientiem piedāvāt pielāgotākus produktus. Programma sāka darboties 2021. gadā, un tajā jau piedalās vairāk nekā 800 finanšu iestāžu un vairāk nekā 9.6 miljoni klientu, kas ir piekrituši informācijas apmaiņai.
Saskaņā ar centieniem veicināt jauninājumus, viena tēma, ko Brazīlijas Centrālā banka jau ir atbalstījusi, ir saistīta ar kriptovalūtu un blokķēdes radīto revolūciju, jo tā ir nākamā robeža, kas lielākai iedzīvotāju daļai spēj nodrošināt piekļuvi finanšu produktiem. Brazīlijas valūtas marķieri — digitālais reāls. Šīs iniciatīvas pamatojošie argumenti izriet no izmaksu analīzes. Kā starpnieks tiek lēsts, ka mazumtirdzniecības maksājumu izmaksas Amerikas Savienotajās Valstīs pārstāvēt aptuveni 0.5% līdz 0.9% no IKP — vērtība, kuru atkarībā no ķēdes risinājuma var samazināt praktiski līdz nullei.
Saistītie: Bitcoin pieaugs 2023. gadā, taču esiet uzmanīgi, ko vēlaties
Ņemot vērā pieprasījumu izveidot ķēdē esošu digitālo valūtu, kuras emisiju garantē regulatīvā iestāde, daudzu valstu centrālās bankas sāka izstrādāt centrālās bankas digitālās valūtas (CBDC). Koncepcija tika izstrādāta, cenšoties atraisīt blokķēdes tehnoloģijas potenciālu regulētā kontekstā saskaņā ar katras valsts monetāro politiku, ļaujot izmantot daudzos gadījumos kredītu, KYC/AML, digitālo un fizisko aktīvu marķierizēšanas, programmējamās naudas un tā tālāk. . Paredzams, ka Brazīlijas CBDC tiks pilnībā ieviests 2024. gadā. PIX un Open Finance ļauj mums raudzīties uz šo prognozi optimistiski.
Tādām valstīm kā Apvienotā Karaliste, Ķīna un ASV ir savas dienaskārtības attiecībā uz finanšu risinājumiem. Ķīnā ir ārkārtīgi elastīga maksājumu sistēma, izmantojot digitālos makus, ko ik mēnesi izmanto gandrīz viens miljards ķīniešu. Apvienotajā Karalistē papildus tūlītējo maksājumu sistēmai kopš 2018. gada ir arī Open Finance sistēma, kas kalpo par etalonu vairākām citām valstīm, tostarp Brazīlijai.
Tomēr neviens no šiem jauninājumiem šajās valstīs neatrod tādu finansiālās iekļaušanas paradigmu kā Latīņamerika. 2021. gadā Latīņamerikas pilsoņu ar bankas kontiem bija 73.7%, salīdzinot ar 88.7% Ķīnā, 95.0% ASV un 99.8% Apvienotajā Karalistē. Šie skaitļi atspoguļo gandrīz 200 miljonus cilvēku, un miljoniem vairāk netiek nodrošināti tradicionālie finanšu produkti reģionā. Tomēr neviena cita Latīņamerikas valsts nav tik ātri pavirzījusies uz priekšu progresīvā regulējuma programmā kā Brazīlija.
Apvienojiet Brazīlijas regulatorus, kas ir apņēmušies radīt mūsdienīgus finanšu risinājumus ar iedzīvotāju skaitu bez bankām, un jūs būsiet labvēlīga augsne šiem jauninājumiem, kas ne tikai garantēs lielāku veiklību un izsekojamību, bet arī izpildīs savu pirmo un cēlāko mērķi: iekļaujot vairāk cilvēku un mazie uzņēmumi finanšu sistēmā.
Renāto Valente ir Iporanga Ventures galvenais partneris. Iepriekš viņš bija Ocapi dibinātājs — reklāmu tehnoloģiju jaunuzņēmums, kas tika pārdots 2015. gadā. Viņš bija arī Brazīlijas valsts vadītājs Telefonica Open Innovation un Wayra Brazil vadītājs, kur viņš vadīja vairāk nekā 30 ieguldījumus starta jomā. ups, tostarp Gupy, Teravoz un Monkey. Pirms tam viņš strādāja IBM. Viņam ir bakalaura grāds uzņēmējdarbības vadībā no FAAP ar specializāciju globālajā vadībā no IESE (Barselona) un riska kapitāla no UC Berkeley.
Leonardo Teikseira ir Iporanga Ventures galvenais partneris un kopš 50. gada ir strādājis kā investors vairāk nekā 2013 tehnoloģiju uzņēmumos. Iepriekš viņš strādāja Macquarie Group un Barclays PLC Sanpaulu, Londonā un Ņujorkā. Viņam Poli-USP ir bakalaura grāds ražošanas inženierijā un Insper MBA grāds finansēs.
Šis raksts ir paredzēts vispārīgai informācijai, un tas nav paredzēts un nav jāuzskata par juridisku vai ieguldījumu padomu. Šeit paustie viedokļi, domas un viedokļi ir tikai autora un ne vienmēr atspoguļo vai pārstāv Cointelegraph uzskatus un viedokļus.
Avots: https://cointelegraph.com/news/brazil-could-cement-its-status-as-an-economic-leader-thanks-to-2024-cbdc-move