šis raksts tiek atkārtoti izdrukāts ar atļauju no NerdWallet. Šajā lapā sniegtā informācija par ieguldījumiem ir paredzēta tikai izglītojošiem nolūkiem. NerdWallet nepiedāvā konsultāciju vai brokeru pakalpojumus, kā arī neiesaka un neiesaka investoriem pirkt vai pārdot noteiktas akcijas, vērtspapīrus vai citus ieguldījumus.
2022. gads mūsu maciņiem nav bijis saudzīgs. Taču pieaugot cenām (ti, inflācijai) ir vismaz viena priekšrocība: krājkontu likmes ir palielinājušās, tostarp noguldījumu sertifikātiem.
Dažu kompaktdisku atdeve šobrīd ir lielāka par 3%, taču, tāpat kā jebkura bankas konta, tie nedarbojas jebkurā finansiālajā situācijā. Apskatīsim, vai kompaktdiski jums ir jēga.
Ātra definīcija: kompaktdiski, kuros ir nauda, nevis mūzika
Ja jūs nonācāt pie šī raksta, domājot par kompaktdisku kā mūzikas kompaktdisku, es atvainojos — lai jums veicas ar vecās mūzikas kolekciju.
Banku jomā kompaktdisks attiecas uz noguldījuma sertifikātu, kas ir krājkonta veids, kuram ir fiksēts termiņš un fiksēta procentu likme. Jūs pievienojat naudu, gaidāt, līdz beidzas kompaktdiska termiņš — parasti no trim mēnešiem līdz pieciem gadiem — un atgūstat naudu ar procentiem.
Galvenās kompaktdisku atvēršanas vietas ir bankas un krājaizdevu sabiedrības, kas ir banku bezpeļņas kolēģi. Krājaizdevu sabiedrības mēdz CD saukt par “akciju sertifikātiem”. Brokeri piedāvā arī kompaktdiskus, taču process ir sarežģītāks un prasa ieguldījumu kontu.
Kompaktdiski: labais, sliktais, sods
Labi
Šis ir lielākais iemesls apsvērt kompaktdiskus: tie var piedāvāt visaugstāko garantēto atdevi bankas kontam. Un pašreizējie CD tarifi ir daži no augstākajiem pēdējo desmit gadu laikā, pamatojoties uz NerdWallet Fed datu analīzi un saviem datiem. Kad Federālo rezervju sistēma paaugstinās likmi, kā tas ir vairākkārt noticis 2022. gadā, bankas parasti palielina savus uzkrājumus un CD ienesīgumu.
Tomēr vislabākās cenas ir tikai tiešsaistes iestādēs. Rakstīšanas laikā jūs varat atrast likmes viena gada kompaktdiskiem virs 2.3% gada procentuālās peļņas, trīs gadu kompaktdiskiem virs 2.7% APY un piecu gadu kompaktdiskiem virs 3% APY. Turpretim valsts vidējās CD likmes ir zem 0.70%, kas joprojām ir labāks par valsts vidējo rādītāju 0.13% regulāros krājkontos.
Ņemiet vērā šādu scenāriju: ielieciet 10,000 3 ASV dolāru kompaktdiskā ar 1,600% uz piecu gadu termiņu, un jūs nopelnīsit aptuveni 0.13 ASV dolāru procentos. Izmēģiniet to pašu summu un laika posmu, bet krājkontā ar 65% likmi, un jūs nopelnīsit aptuveni XNUMX ASV dolārus. Es izvēlētos pirmo variantu.
Atšķirībā no dažiem norēķinu vai krājkontiem, kompaktdiskiem nav noteikta ikmēneša maksa vai minimālā bilances prasības, izņemot minimālo atvēršanas summu. Augstas ražības kompaktdisku minimālā vērtība ir no 0 līdz 10,000 XNUMX USD.
Sliktā
Kompaktdiski ir bankas konta ekvivalents atslēgas kastei. Apmaiņā pret augstām likmēm jūs atsakāties no piekļuves līdzekļiem. Pirmo reizi pievienojot naudu, gandrīz vienmēr ir vienīgā reize, kad pievienojat naudu, tāpēc jums ir jāpārskaita pienācīga skaidras naudas summa iepriekš. Tad jūsu nauda tiek bloķēta jūsu izvēlētajam CD termiņam.
Sods
Ja jums ir nepieciešams izņemt kompaktdisku agri, tas var kaitēt. Jums ir jāizņem visa nauda vienā darījumā un gandrīz vienmēr jāmaksā soda nauda, kas var maksāt no vairākiem mēnešiem līdz gadam procentus, ko esat nopelnījis vai būtu nopelnījis. Banka var iemērkt jūsu sākotnējo summu, lai segtu sodu. Tomēr atšķirībā no citiem bankas kontiem kompaktdiskiem ir tikai šī viena iespējamā cena, un jūs varat no tām izvairīties, gaidot, kamēr kompaktdisks nogatavojas.
Jums varētu patikt: Kā pārvērst 30,000 XNUMX USD miljonos: laika spēks pārspēj laimīgo akciju izvēli
Kad kompaktdiski man derētu vislabāk?
Kompaktdiskiem ir specifiskāki lietošanas gadījumi nekā jūsu ikdienas norēķinu un krājkontiem. Pirms izlemjat to atvērt, uzdodiet sev kādu no šiem jautājumiem.
1. Vai man ir nepieciešams lielāks attālums no dažiem ietaupījumiem?
Pieņemsim, ka esat nonācis mantojumā vai cita veida negaidītā situācijā; vai arī esat uzkrājis uzkrājumus gadiem ilgi; vai arī jūs esat kā mani vecāki, kuri, kad es uzaugu, ielika dažus ietaupījumus akciju sertifikātā, lai tie nebūtu pieejami. Neatkarīgi no iemesla, kompaktdisks ir izveidots, lai novērstu kārdinājumu tērēt šos līdzekļus.
2. Vai man ir paredzēti uzkrājumi lielam pirkumam?
Ja jums nākamajos gados ir paredzēta summa automašīnai vai pirmā iemaksa par māju, kompaktdisks palīdzēs atlikt līdzekļus, līdz esat gatavs.
3. Vai es vēlos aizsargāt kādu bagātību ārpus investīcijām?
Kompaktdiski nodrošina īstermiņa drošību, nevis ilgtermiņa izaugsmi. Līdzekļi ir federāli apdrošināti tāpat kā citos bankas kontos, kas nozīmē, ka jūsu līdzekļi tiek atgriezti jums pat tad, ja banka bankrotē. CD arī nepastāv vērtības svārstību risks kā akciju tirgū.
Kompaktdiski “atrodas vidusceļā starp ārkārtas ietaupījumiem un investīcijām,” saka Dereks Brainards, finanšu izglītības bezpeļņas organizācijas AccessLex institūta nacionālais finanšu izglītības direktors.
Būtībā kompaktdiski ir naudas rezerves īstermiņa mērķiem. Avārijas ietaupījumi tiem jābūt nekavējoties pieejamiem, ja tie ir nepieciešami, savukārt ieguldījumi, piemēram, akcijās vai obligācijās, ir paredzēti bagātības uzkrāšanai ilgtermiņā, skaidro Brainards.
Apmeklējiet MarketWatch's Kā ieguldīt lappuse
Ko darīt, ja kompaktdiski man nav piemēroti?
Atteikties no domas par augstām CD likmēm var būt grūti, bet varbūt jūs saprotat, ka zaudēt piekļuvi līdzekļiem nav vērts. Jūs joprojām varat izmantot pieaugošās likmes vidi, atverot a augstas ienesīguma krājkonts. Tāpat kā augstas ienesīguma kompaktdiski, šie konti galvenokārt ir pieejami tikai tiešsaistes bankās un krājaizdevu sabiedrībās. Pašlaik daudziem ir tuvu 2% APY, un jūs jebkurā laikā varat pievienot vai noņemt naudu.
Arī lasīt: 3 veidi, kā pensionāri var gūt maksimālu labumu no savas naudas neparedzamā tirgū
Es gribu CD, bet ja nu CD tarifi palielinās?
CD fiksētā likme var būt abpusēji griezīgs zobens: tas nodrošina garantētu atdevi, bet, ja likmes palielinās, jūs zaudējat, ja bloķējat savu. Un pēdējā laikā likmes ir pieaugušas.
"Ja jūs uzskatāt, ka pieaugošā likmju vide turpināsies, viena stratēģija, lai kompensētu šo risku, ir sertifikātu [vai CD] kāpnes," saka CJ Pointkowski, Navy Federal Credit Union uzkrājumu produktu viceprezidents.
Kāpņu kompaktdisku veidošana vai a CD kāpnes, ietver vairāku kompaktdisku atvēršanu ar dažādiem terminiem — parasti īsiem, vidējiem un gariem terminiem. Parastās kāpnes sastāv no viena līdz piecu gadu kompaktdiskiem, kuros piecus kompaktdiskus nogatavojas pakāpeniski, piemēram, katru gadu nākamo pusdesmit gadu laikā. Kad katrs kompaktdisks beidzas, varat atkārtoti ieguldīt jaunā piecu gadu kompaktdiskā, lai izmantotu augstākas nākotnes likmes, vai arī varat izņemt naudu.
Ja žonglēšana ar vairākiem kompaktdiskiem izklausās pēc apgrūtinājumiem, cita stratēģija ir atvērt kompaktdisku bez soda. Šis retāk sastopamais kompaktdisku veids nodrošina iespēju bez maksas veikt priekšlaicīgu izņemšanu jebkurā brīdī pēc dažām pirmajām dienām, tādējādi novēršot jebkādus šķēršļus vēlākai pārslēgšanai uz augstākas likmes kompaktdisku. Taču tarifiem vien nevajadzētu būt par pamatu jūsu lēmumam atvērt kompaktdisku.
"Dienas beigās kompaktdisks vai nu būs pareizais rīks, vai nē, neatkarīgi no tā, kas notiek procentu likmju vidē," saka Brainards.
Vairāk no NerdWallet
Spensers Tīrnijs raksta vietnei NerdWallet. E-pasts: [e-pasts aizsargāts]. Twitter: @SpencerNerd.
Avots: https://www.marketwatch.com/story/cd-rates-are-higher-but-should-you-put-your-cash-in-them-consider-your-goals-11663360752?siteid=yhoof2&yptr= Yahoo