Prezidenta Baidena jauno tiesību aktu noteikuma mērķis ir neļaut darbiniekiem izņemt savu 401(k), kad viņi pāriet no viena darba uz citu, balstoties uz līdzīgiem pasākumiem, ko pagājušajā gadā uzsāka privātais sektors.
Jūsu darbs IR Klientu apkalpošana likumdošana paver ceļu darba devēja pensionēšanās plāniem, lai nodrošinātu automātiskus pārnesamības pakalpojumus, tāpēc līdzekļus var nemanāmi pārskaitīt jaunā darba devēja plānā, ja vien darbinieks neatsakās. Tas arī palielina automātiskās apgāšanās limitu no 5,000 USD līdz 7,000 USD. Tas seko jaunam konsorcijam, ko oktobrī uzsāka 401(k) pensionēšanās jomas vadītāji, lai automatizētu pensionēšanās plānu pagarināšanu.
Līdzekļu likvidācija pirms noteikta vecuma sasniegšanas ir dārga ar sodiem un nodokļiem un var atņemt neaizsargātajiem darbiniekiem iespēju veidot nozīmīgus ietaupījumus pensijai. Taču daži kritiķi saka, ka šīs darbības var būt pārāk šauras un pilnībā neatrisina iemeslus, kāpēc cilvēki pirmstermiņa izņem naudu.
Atturēšana no naudas izņemšanas
Pirms tiesību aktu parakstīšanas decembrī, sadarbojoties Vanguard, Fidelity Investments, Alight Solutions un Retirement Clearinghouse, tika izveidots Portability Services Network — valsts mēroga digitālā apmaiņa, kas automatizēs procesu, lai viņu sponsoru klienti un viņu dalībnieki varētu pārvietot 401( k), 401(a), 403(b) un 457 kontu atlikumi no plāna līdz plānam, kad darbinieki maina darbu.
Konsorcijs, kuru paredzēts sākt darboties līdz marta beigām, pašlaik pārstāv aptuveni 43.8 miljonus darbinieku vairāk nekā 48,000 XNUMX darba devēju finansētu pensiju plānu, pamatojoties uz Pensiju un investīciju publicētajiem datiem. Šis jaunais likums palīdzēs to pacelt augstākā līmenī.
"Tiesību aktiem ir liela, pozitīva ietekme uz konsorciju un auto pārnesamību," Nīls Ringkvists, Retirement Clearinghouse izpildviceprezidents, sacīja Yahoo Finance. "Tam vajadzētu palielināt auto pārnesamības darījumu skaitu par 20%, kad jaunais likums stāsies spēkā, galu galā ļaujot konsorcijam samazināt vienreizējo auto pārnesamības darījumu maksu, kas tiek iekasēta no dalībnieka."
Vienreizējās transakcijas maksas, kas tiek iekasētas no dalībnieka, pašlaik ir 30 ASV dolāri par atlikumiem, kas pārsniedz 600 ASV dolārus, 5% no konta atlikuma, ja atlikumi ir no 50 līdz 599 ASV dolāri, un bez maksas par atlikumiem, kas mazāki par 50 ASV dolāriem.
Lai radītu būtisku ietekmi uz nākamajiem pensionāriem, praksei ir jāiet vērienīgi. Un jaunā likuma noteikumam būtu jānodrošina šāda ietekme.
"Automašīnas pārnesamības panākumi ir atkarīgi no mēroga un pēc iespējas vairāk nozares reģistratoru līdzdalības," aģentūrai Yahoo Finance sacīja Fidelity darba vietu ieguldījumu nodaļas prezidents Kevins Berijs. "Mēs mudinām visus reģistratorus pievienoties tīklam, lai sniegtu automātiskās pārnesamības priekšrocības saviem plānu sponsoru klientiem un plāna dalībniekiem."
Kurš izņem naudu?
Tāpēc šī jaunā likuma norma ir kritiska. 2021. gadā Fidelity apstrādāja 1.1 miljonu obligāto naudas izmaksu saviem sponsoru klientiem. No 1.1 miljona 66% bija mazāki par 1,000 USD un tika nosūtīti kā čeki. Un 55% no 1.1 miljona bija jaunāki par 35 gadiem.
Saskaņā ar veikto pētījumu katrs trešais darbinieks, aizejot no darba, izmaksā savus pensijas kontus Sieviešu drošas pensionēšanās institūts (GUDRĀKS). Darba ņēmējiem vecumā no 20 līdz 30 gadiem šis rādītājs sasniedz 41% vai vairāk, Yahoo Finance pastāstīja Sindija Hounsela, WISER prezidente un dibinātāja.
Darba maiņa paver iespējas izņemt naudu.
Pensiju plānu noplūde galvenokārt rodas no darba šķiršanas, kam seko mājokļa iegāde, šķiršanās, lieli medicīniskie izdevumi un jauni koledžas mācību rēķini. analīze publicēts Nacionālajā nodokļu žurnālā.
Un jo jaunāks esat, jo lielāka iespēja, ka mainīsit darbu. 2020. gadā Darba departaments ziņoja par 10 gadu vidējo darba stāžu darbiniekiem vecumā no 55 līdz 64 gadiem, salīdzinot ar nedaudz mazāk par trim gadiem darbiniekiem vecumā no 25 līdz 34 gadiem.
"Mēs esam sanākuši kopā, lai pateiktu: "Kā mēs atrisinām šo milzīgo ekonomisko problēmu, kas ietekmē daudzus amerikāņus," aģentūrai Yahoo Finance sacīja Retirement Clearinghouse dibinātājs un priekšsēdētājs Roberts Džonsons. "Tā patiešām ir vērsta uz to, lai sistēmā saglabātu zemu algu strādājošos, minoritātes un sievietes, kuras visvairāk skar skaidras naudas izņemšana."
Izmaksas par naudas izņemšanu
Naudas izņemšana no atliktās pensijas fonda, pirms esat sasniedzis 59 ½, ir dārgi. IRS iekasē 10% sodu par izmaksām, kas veiktas, pirms konta īpašnieks ir 59 ½. Un par izņemtajiem līdzekļiem jāmaksā ienākuma nodokļi. Galu galā jūs zaudējat salikto efektu, ja līdzsvars paliek neskarts.
Piemēram, ja jums ir 25 gadi un jūsu pensijas plānā ir iekļauti 5,000 ASV dolāru, pieņemot, ka atdeve ir 5%, jūsu konta vērtība varētu būt 38,808 67 ASV dolāri, kad pensionēsities pilnā 500 gadu vecumā. Izmaksājot naudu tūlīt, jūs maksāsiet IRS soda naudu USD 1,000 un nodokļus 3,500 ASV dolāru apmērā, atstājot jums XNUMX ASV dolāru.
(Ja vēlaties uzzināt, cik daudz naudas izņemšana var jums izmaksāt, varat palaist Pensiju klīringa naudas izmaksu kalkulators lai parādītu, cik var izmaksāt pat neliels naudas atlikums.)
Vai tas darbosies?
Lai gan jaunais automātiskās pārnesamības noteikums noteikti palīdzēs cilvēkiem turpināt krāt pensijai, saskaņā ar dažiem nozares novērotājiem darbības joma ir ierobežota.
"Šis apgāšanās atvieglojums neko daudz nepalīdzēs," Terēza Gilarduči, ekonomikas un politikas analīzes profesore. Jaunā sociālo pētījumu skola, pastāstīja Yahoo Finance.
ASV ieņem zemu vietu pensiju sistēmu vidū saskaņā ar Mercer Global Index, jo mēs ļaujam ar nodokļiem subsidēto pensijas naudu izmantot pirms aiziešanas pensijā, viņa sacīja.
"Sievietes un nebaltie vīrieši un sievietes, kuru ienākumi, visticamāk, ir zemi, visticamāk izņems pensijas uzkrājumus pirms aiziešanas pensijā un maksās nodokļu sodu tādu ekonomisko satricinājumu dēļ kā bezdarbs, samazinātas darba stundas, slimība vai šķiršanās," Ghilarduči teica. "Naudas atvieglošana no viena plāna uz nākamo nepalīdz cilvēkiem, kuri, visticamāk, izstājas, un nerisina iemeslus, kāpēc viņi izņem."
Nākamais gads varētu izcelt Ghilarduči argumentu. The Federālo rezervju sistēma prognozē, ka bezdarba līmenis 4.6. gadā pieaugs līdz 2023% no 3.7% šogad, tas nozīmē, ka daudz vairāk darbinieku, kuriem draud atlaišana, arī saskarsies ar dilemmu, ko darīt ar saviem pensijas uzkrājumiem.
"Apgāšanās atvieglošana ir pilnīgi nevajadzīga, diezgan neatbilstoša problēmai, un tā nekustinās pensijas problēmu mērītāja labošanas adatu," sacīja Gilarduči. “Lai labotu pirmspensijas izņemšanas gadījumus un uzlabotu mūsu sistēmu, ir jānovērš nodokļu subsidēto pensijas uzkrājumu izņemšana pirms pensijas. Periods.”
Kerijs ir Yahoo Money vecākais reportieris un kolonists. Sekojiet viņai Twitter @kerryhannon
Lasiet jaunākās personīgo finanšu tendences un ziņas no Yahoo Money.
Avots: https://finance.yahoo.com/news/efforts-to-keep-workers-from-cashing-out-their-401-ks-gain-steam-181832994.html