Lūk, kā aizkavēt nepieciešamo līdzekļu izņemšanu no pensijas kontiem

Lai gan jaunais likums palielina vecumu, kas jums jāizņem no noteiktiem pensijas kontiem, ir divi veidi, kā atlikt šo prasību vēl ilgāk.

Šogad senioriem ir jāiegūst prasītais minimālais sadalījums jeb RMD no IRA, 401(k)s un 403(b) plāni ir 73, salīdzinot ar 72 — pateicoties pensijas tiesību akti Prezidents Baidens parakstīja līgumu decembrī. Tas tiks pagarināts vēl vairāk līdz 75 gadu vecumam 2033. gadā.

Atliekot naudas izņemšanu, jūsu ieguldījumi turpina pieaugt bez nodokļiem, un jūs turpināt iztērēt vairāk nodokļu atlikto dolāru. Tāpēc gaidīšana vēl ilgāk var būt finansiāls labums tiem, kas to var atļauties.

Lūk, kā tas var notikt.

Grīdlīstes RMD

Viens izņēmums, kas var ļaut jums novirzīt savu RMD no darba devēja sponsorēta 401(k) vai (403(b) plāna vēl tālāk, vienkārši nav pensionēšanās.

Ja jūs turpināsiet strādāt pēc 73 gadu vecuma un jums nepieder vairāk par 5% no uzņēmuma, kurā strādājat, lielākā daļa darba devēju plānu ļauj atlikt RMD līdz 1. aprīlim tajā gadā pēc tam, kad esat aizgājis no šī darba devēja plāna saskaņā ar IRS publikācija 575.

IRS nav skaidru noteikumu par stundu skaitu, kas jums jāstrādā, lai jūs varētu izmantot atbrīvojumu, kas joprojām strādā, tāpēc nepilna laika amats, kad jūs pakāpeniski aiziet pensijā, var darboties, ja jūsu darba devējs jūs uzskata par aktīvu darbinieku.

Bet tas var kļūt sarežģīts. Kā minēts, jūs nevarat izvairīties no RMD, ja jums pieder vairāk nekā 5% uzņēmuma. Un tas nav tik vienkārši, kā šķiet. Piemēram, tas nav tikai jūsu personīgās īpašumtiesības uzņēmumā; jebkura īpašumtiesības iNosakot, vai atbilstat šiem kritērijiem, tiek ņemts vērā arī vecāku, laulātā, bērna vai mazbērna bizness.

Un, kad jūs nolemjat oficiāli doties pensijā, tas mainīs laiku, kad jūsu RMD jāsāk. Laikam ir nozīme. Ja plānojat doties pensijā gada beigās, mēģiniet pārcelt savu aiziešanu uz janvāri. Tādā veidā jūs varat atlikt RMD sākšanu līdz nākamā kalendārā gada 1. aprīlim.

Protams, jums būs jāpārbauda 401. (k) plāna noteikumi cilvēkresursu nodaļā un tas jāpārvalda nodokļu speciālistam.

Stāsts turpinās

Šeit ir svarīgs brīdinājums: pauzes poga neattiecas uz visiem pirmsnodokļu finansētajiem pensijas kontiem — tikai uz jūsu pašreizējo darba devēja plānu. Tātad jūs joprojām esat uz āķa, lai saņemtu RMD no jebkuras IRA (tostarp SEP un SIMPLE IRA) vai visiem nodokļu atliktās pensijas kontiem, kas jums pieder bijušā darba devēja plānā.

Rotam vai ne Rotam

Vēl viena stratēģija, lai izvairītos no RMD noteikuma, ir pārveidot tradicionālo IRA vai tā daļu par Roth IRA. Roth IRA nav obligāta minimālā sadale sākotnējā īpašnieka dzīves laikā, un jūsu mantinieki var mantot īpašumus bez nodokļiem. Turklāt nav ienākumu ierobežojumu tam, kurš var konvertēt atbilstošos IRA aktīvus.

"Daudzi nodokļu maksātāji veic Rota pārrēķinus no aiziešanas pensijā līdz brīdim, kad viņiem ir jāieņem RMD, kad viņiem ir zemākas nodokļu kategorijas," Eds Slotts sertificēts grāmatvedis in Ņujorkā un IRA eksperts, pastāstīja Yahoo Finance.

Tomēr ir jāņem vērā lieli faktori.

Izmantojot Roth konvertāciju, jūs tagad maksājat federālos ienākuma nodokļus par konvertācijas summu, bet ne no turpmākajiem ieņēmumiem, ja vien konts ir atvērts piecus gadus un esat 59½ gadus vecs vai invalīds. Ja neizpildīsit prasības, jūs saņemsiet 10% sodu papildus nodoklim.

Daži galvenie konversijas apsvērumi: ja paredzat lielākus nodokļus, tas varētu būt jums ieguvums. Laiks varētu pielīdzināties arī tad, ja jūsu ar nodokli apliekamie ienākumi ir samazinājušies vai jūsu pensiju kontu vērtība ir palielinājusies, kas, iespējams, ir noticis pēdējā gada laikā.

Tas nozīmē, ka sākotnējās izmaksas var būt ievērojamas, jo tagad par konvertēšanu būs jāmaksā federālie ienākuma nodokļi. Rūpīgi izsveriet savas iespējas.

Kerijs ir Yahoo Finance vecākais reportieris un kolonists. Sekojiet viņai Twitter @kerryhannon.

Noklikšķiniet šeit, lai uzzinātu jaunākās ekonomikas ziņas un ekonomikas rādītājus, kas palīdzēs pieņemt lēmumus par ieguldījumiem

Izlasiet jaunākās Yahoo Finance finanšu un biznesa ziņas

Lejupielādējiet Yahoo Finance lietotni Manzana or android

Sekojiet Yahoo Finance par Twitter, Facebook, Instagram, Flipboard, LinkedIn, un YouTube