Lūk, kāpēc veselības krājkonti var veicināt nevienlīdzību

Jauni pētījumi liecina, ka populārs veids, kā ietaupīt uz kabatas medicīniskajiem izdevumiem, varētu veicināt nevienlīdzību veselības aprūpē.

Veselības uzkrājumu konti ir nodokļu atvieglojumu konti, kas pieejami amerikāņiem ar augstu atskaitāmu veselības apdrošināšanas polisēm. 2003. gadā tos izveidoja ar federālo likumu. Kopš tā laika HSA ir strauji attīstījušies, jo darba devēji ir pieņēmuši saviem darbiniekiem plānus ar lielu atskaitījumu, lai ietaupītu naudu.

HSA piedāvā trīspakāpju ienākumu nodokļu atvieglojumus: iemaksas ir bez nodokļiem, tāpat kā ienākumi no ieguldījumiem un attaisnoto medicīnisko izdevumu izņemšana.

Ja tos izmanto optimāli, tie ir vieni no efektīvākajiem veidiem, kā ietaupīt un vairot bagātību, norāda finanšu konsultanti.

Tomēr saskaņā ar jauno darbinieku pabalstu pētniecības institūta publicēto ziņojumu melnādaini un spāņu izcelsmes noguldītāji, sievietes un personas ar zemiem ienākumiem neizmanto kontus tik efektīvi kā citi, piemēram, vīrieši, vairāk pelnošie un baltie un Āzijas noguldītāji.

Saskaņā ar ziņojumu iepriekšējām grupām ir tendence iemaksāt mazāk naudas HSA, tām ir mazāks atlikums un tās iegulda šos līdzekļus retāk - dinamika, kas var pastiprināt un saasināt veselības nevienlīdzību, kas jau pastāv saistībā ar rasi, dzimumu un ienākumiem.

"Rasu, etniskās piederības un ienākumu atšķirības HSA lietošanā ir apgrūtinošas," teikts ziņojumā, kura autors ir institūta zinātniskais līdzstrādnieks Džeiks Spīgels.

"Tiktāl, ciktāl tie, kas ir reģistrēti [veselības plānos ar augstu atskaitījumu], arī nereģistrējas HSA, neizmanto visas HSA piedāvātās nodokļu priekšrocības vai neietaupa pietiekamu summu, viņiem var būt grūtāk samaksāt par medicīniskos izdevumus un var aizkavēt nepieciešamo aprūpi vai atteikties no tās vispār," viņš rakstīja. "Aprūpes novilcināšana vai atteikšanās no tās negatīvi ietekmē veselību."

Saskaņā ar EBRI datiem aptuveni 58% privātā sektora darbinieku ir reģistrēti veselības apdrošināšanas plānā ar lielu pašrisku. Šajos plānos parasti ir zemāka ikmēneša prēmija, bet augstāki kabatas izdevumi. Kopējie HSA aktīvi aptumšoti 100 miljardi dolāru janvārī, saskaņā ar konsultāciju firmas Devenir datiem.

Balto kontu īpašniekiem HSA vidējais atlikums ir USD 5,004, savukārt melnādaino un Hispanic noguldītājiem ir attiecīgi USD 3,438 un USD 3,737.

Šī atšķirība nav saistīta ar konta īpašumtiesību ilgumu; Saskaņā ar EBRI datiem katram ir bijusi HSA aptuveni tikpat ilgu laiku (vidēji trīs gadus).

Tā vietā tas lielā mērā ir saistīts ar iemaksām: baltie noguldītāji savos kontos katru gadu iemaksā vidēji 1,806 USD, kas ir summa, kas aptumšo melnādaino un spāņu izcelsmes noguldītāju summu attiecīgi par USD 494 un USD 412.

Baltā un Āzijas noguldītāji arī ņem no saviem kontiem lielākus un biežākus sadales līdzekļus nekā melnādaino un spāņu izcelsmes noguldītāji, kas liecina, ka viņi tērē vairāk naudas veselības aprūpei, teikts ziņojumā.

Ziņojumā nebija sīkāk aplūkoti plašāki sociālekonomiskie faktori. Taču dati atspoguļo plašākas bagātības un ienākumu atšķirības starp amerikāņiem.

Baltajiem piederēja 84% no 142 triljoniem dolāru ASV bagātības 2021. gada beigās, atbilstoši uz Federālo rezervju sistēmu. Salīdzinājumam, melnādainajiem piederēja 4%, bet spāņiem - 2.5%.

Vidējais melnādainajam un spāņu izcelsmes noguldītājam var būt mazāk līdzekļu, lai katru gadu iemaksātu naudu HSA vai izmantotu citus līdzekļus, lai segtu medicīniskās izmaksas (tādējādi atliekot HSA izņemšanu no naudas un veidojot ietaupījumus nākamajiem gadiem).

EBRI ziņojums ir balstīts uz datiem par vairāk nekā 11 miljoniem kontu. Tas izmanto pasta indeksus (tos, kas ir nesamērīgi balti, melni, nebalti spāņu vai Āzijas izcelsmes) kā ienākumu, rases un etniskās piederības aizstājēju.