Pensijas vajadzības ir ļoti individualizētas, pamatojoties uz jūsu vēlamo dzīvesveidu. Dažiem tas varētu nozīmēt aiziešanu pensijā dzīvoklī Floridā, savukārt citiem tas varētu nozīmēt mājokļa samazināšanu, lai pielāgotos jaunajam mēneša budžetam.
Neatkarīgi no jūsu unikālajiem mērķiem, labs noteikums ir ietaupīt pietiekami daudz, lai pēc aiziešanas pensijā saglabātu savu pašreizējo dzīvesveidu. Bet šī summa var mainīties atkarībā no vairākiem faktoriem.
Cik man ir jāuzkrāj, lai dotos pensijā?
Labs noteikums ir tāds, ka jūsu pensijas ienākumiem ir jābūt aptuveni 80% no jūsu pirmspensijas ienākumiem, saka Stīvs Sekstons, finanšu konsultants un uzņēmuma izpilddirektors. Sekstonas padomdevēja grupa, pensiju plānošanas uzņēmums.
"Piemēram, ja jūs nopelnāt $ 150,000 120,000 gadā, jums vajadzētu censties iegūt vismaz $ XNUMX XNUMX gadā pensijā, lai ērti dzīvotu savos zelta gados," saka Sekstons.
Taču daži pensionāri pensijā var izvēlēties dzīvot taupīgāku vai greznāku dzīvesveidu. Atkarībā no tā, kuru maršrutu vēlaties izvēlēties, faktori, kas var palielināt vai samazināt jūsu ietaupījumu mērķi, ir šādi:
Sociālā nodrošinājuma pabalsti. Sākot no 62 gadu vecuma, jūs varat sākt saņemt daļējus sociālā nodrošinājuma pabalstus ikmēneša maksājuma veidā. Šī summa tiek samazināta par procentuālo daļu no jūsu maksājuma; uz procentuālā summa ir balstīta uz jūsu dzimšanas gadu.
Piemēram, 1950. gadā dzimušam, kurš izvēlas priekšlaicīgu pabalstu, maksājums tiktu samazināts par 25%. Savukārt 1970.gadā dzimušajam pabalsts tiktu samazināts par 30%.
Kad esat sasniedzis pilnu pensionēšanās vecumu, varat sākt saņemt pilnu sociālā nodrošinājuma pabalstu. Ja jūs atliksit pabalsta saņemšanu līdz šī vecuma sasniegšanai, jūs varat arī saņemt aizkavētas pensijas kredīti, kas palielina saņemto summu. Jūsu ikmēneša maksājums var samazināt naudas summu, kas jums jāizņem no pensijas uzkrājumiem.
Pensiju plāni. Jūsu darba gadu laikā jūsu darba devējs var izvēlēties veikt iemaksas pensiju plānā, lai finansētu jūsu pensiju, ko maksā vai nu vienreizējā maksājumā, vai noteiktu ikmēneša maksājumu visu mūžu. Šie papildu ienākumi pensijā var samazināt jūsu pensijas uzkrājumu izņemšanu un aizkavēt sociālā nodrošinājuma iekasēšanu.
Nepilna laika nodarbinātība. Ja plānojat turpināt strādāt pensijas laikā, jebkādi papildu ienākumi var samazināt jūsu nepieciešamību izņemt no pensijas uzkrājumiem. Tas var arī palīdzēt izvairīties no priekšlaicīgas sociālā nodrošinājuma pabalstu saņemšanas.
Kad plāno doties pensijā. Ja izvēlaties tos pieņemt priekšlaicīgi, pensionēšanās pirms pilna pensionēšanās vecuma samazina saņemto sociālā nodrošinājuma pabalstu summu. Jums var būt arī priekšlaicīgi jāizņem no pensijas uzkrājumiem, kas palielina kopējo uzkrājumu apjomu, kas nepieciešams, lai dotos pensijā.
Ja dodaties pensijā pēc pilna pensionēšanās vecuma sasniegšanas, jums ir papildu laiks, lai turpinātu uzkrājumus pensijai. Ja kavējāt sociālā nodrošinājuma pabalstu pieņemšanu, jums var būt tiesības uz palielinātu ikmēneša maksājumu, jo esat nopelnījis kavētās pensijas kredītus. Tāpat jūs aizkavējat izņemšanu no pensijas uzkrājumiem, tāpēc, iespējams, varēsit samazināt savu kopējo pensijas uzkrājumu mērķi.
Vēlamais dzīvesveids pensijā. Lielākā daļa pensionāru dzīvo ar fiksētiem ienākumiem, kas parasti ir mazāki par summu, ko viņi nopelnīja, strādājot pilnu slodzi. Ja plānojat turpināt dzīvot tādu pašu dzīvesveidu arī aizejot pensijā, jums jāapsver papildu veidi, kā papildināt savus ienākumus.
Veselības vai medicīniskie apstākļi. Cilvēki vecumā no 65 gadiem ir tiesīgi pieteikties Medicare, kas ir federālā veselības apdrošināšanas programma vecākiem pieaugušajiem, kā arī dažiem jaunākiem cilvēkiem ar invaliditāti un dialīzes pacientiem.
Parasti Medicare ir lētāka nekā privātā veselības apdrošināšana. Bet dažām Medicare programmām trūkst seguma, ko var segt citi privātie apdrošinātāji. "Atcerieties, ka jums būs arī jāiegulda budžets lielākām veselības aprūpes izmaksām, lai, novecojot, pielāgotos biežākiem veselības stāvokļiem," saka Sekstons, kas palielina jūsu vispārējās pensijas uzkrājumu vajadzības.
Pensijas uzkrājumi pēc vecuma
Laiks ir spēcīgs instruments, lai palielinātu jūsu ietaupījumus, jo jūsu dolāriem ir ilgāks laika posms saliktajiem procentiem. Ja jums ir pieejami līdzekļi, ir svarīgi sākt krāt pēc iespējas ātrāk, lai jūsu naudai būtu laiks augt.
Lai noteiktu, vai esat uz pareizā ceļa, lai sasniegtu savu pensijas uzkrājumu mērķi, Uzticība izveidoja sadalījumu par to, cik daudz jums vajadzēja ietaupīt katrā dzīves posmā.
Skatiet šo interaktīvo diagrammu vietnē Fortune.com
Šis ir piemērs tam, kā šis ietaupījumu plāns varētu izskatīties jūsu dzīves laikā. Pieņemot, ka jūsu sākuma alga ir USD 50,000 500,000, jūsu pensijas uzkrājumu mērķis būtu USD XNUMX XNUMX, aizejot pensijā.
Skatiet šo interaktīvo diagrammu vietnē Fortune.com
Pensijas uzkrājumi pēc algas
Alternatīva iespēja noteiktam dolāru ietaupījuma mērķim pēc vecuma ir ietaupīt no 12% līdz 15% no jūsu gada algas katru gadu, sākot pēc iespējas agrāk. saskaņā ar Vanguard.
Šis procents var ietvert darba devēja atbilstību. Piemēram, pieņemsim, ka jūsu darba devējs piedāvā 5% jūsu pensijas iemaksas, un jūs katru gadu nopelnāt 50,000 7 USD. Ja jūs rezervējat 3,500% no saviem ienākumiem (5 USD) un jūsu darba devējs pielīdzinās jūsu iemaksas līdz 12%, tad jūs būsiet ietaupījis XNUMX% no saviem ienākumiem.
Kā aprēķināt pensijas uzkrājumus
Varat arī izmantot tiešsaistes kalkulatorus, lai noteiktu, cik daudz naudas jums vajadzētu ietaupīt katrā vecumā. Šajos aprēķinos var ņemt vērā faktorus, kas diagrammā var nebūt pieejami, piemēram, izņemšana no jūsu pensijas uzkrājumiem vai negaidīti tirgus apstākļi.
Šeit ir daži tiešsaistes kalkulatori, kas ir pieejami lietošanai.
Sociālā nodrošinājuma pabalsti. Sociālā nodrošinājuma pārvaldei ir a pabalstu tāmes kalkulators, kurā tiek aprēķināti jūsu ieņēmumi, pamatojoties uz pašu sniegto informāciju.
Pilns pensionēšanās vecums. Sociālā nodrošinājuma administrācija izveidoja a pilna pensionēšanās vecuma kalkulators lai palīdzētu jums noteikt, kad jums ir tiesības uz pilnu sociālā nodrošinājuma pabalstu.
Pensijas uzkrājumu vajadzības. jūs varat aprēķināt, cik daudz jums ir nepieciešams, lai dotos pensijā pamatojoties uz jūsu vecumu, ienākumiem, ieguldījumu atdevi un inflāciju.
Cik ilgi būs mani pensijas uzkrājumi?
Ideālā gadījumā jūsu ietaupījumiem vajadzētu būt pietiekamiem, lai nākotnē nodrošinātu ienākumu plūsmu 30 gadu pensionēšanās fāzei, saka Sekstons. Bet, ja jums nebūs pietiekami daudz ietaupījumu līdz pensionēšanās brīdim, var būt nepieciešama dzīvesveida korekcija, lai jūsu ietaupījumi būtu ilgstoši.
Veidi, kā padarīt jūsu uzkrājumus ilgāku laiku pensijas laikā
Ievērojiet 4% noteikumu. Pirmajā pensijas gadā noteikums paredz, ka varat izņemt līdz pat 4% no saviem pensijas uzkrājumiem. Pēc tam otrajā gadā jūs atceļat 4% plus dzīves dārdzības korekciju, kas ir vienāda ar inflācijas līmeni. Šī korekcija tiek veikta katrā papildu gadā un tiek pievienota iepriekšējā gada izņemšanai.
Piemēram, pieņemsim, ka jūsu ieguldījumu portfelī ir USD 500,000 20,000. Pirmajā gadā jūs varat izņemt 2.5 20,500 USD. Ja inflācija otrajā gadā palielinās par 20,000%, jūs varat izņemt $ 1.025 XNUMX ($ XNUMX XNUMX x XNUMX), lai segtu dzīves dārdzības pieaugumu. Turpmāk jūs turpināsiet reizināt iepriekšējā gada izņemto summu ar pašreizējā gada inflācijas līmeni, lai noteiktu savu gada izņemšanas limitu.
Plānojiet neparedzētus izdevumus. "Negaidīti izdevumi notiek visu mūžu, ieskaitot pensionēšanos, tāpēc ir ārkārtīgi svarīgi, lai būtu viegli pieejams ārkārtas fonds, kas sedz vismaz sešu mēnešu izdevumus," saka Sekstons. Šis papildu ietaupījums arī neļaus jums izņemt papildu līdzekļus no pensijas ārkārtas situācijā.
Izvairieties no maksām par pensijas uzkrājumiem. Sākot no 70 gadu vecuma, jums, iespējams, būs jāveic minimālā izņemšana no sava individuālā pensijas konta (IRA), lai izvairītos no papildu maksas. Šī izņemšana ir pazīstama kā obligātais minimālais sadalījums jeb RMD.
Samazināt izdevumus. Ja jums pietrūkst izdevumu segšanai, iespējams, jums būs jāpārskata savi iepirkšanās paradumi. Daži veidi, kā samazināt savus diskrecionāros izdevumus, ietver naudas ietaupīšanu pārtikas preču braucieniem vai nevajadzīgu ikmēneša abonementu atcelšanu.
Strādāt nepilnu slodzi. Jūsu pensijas uzkrājumi un sociālās apdrošināšanas pabalsts var nepietikt naudas, lai segtu visas jūsu pensijas vajadzības. Šādā gadījumā jūs varētu apsvērt iespēju strādāt nepilnu darba laiku, lai gūtu papildu ienākumus.
Ir svarīgi ņemt vērā, ka, aizejot pensijā pirms pilna pensionēšanās vecuma un turpinot strādāt, jūsu Sociālā nodrošinājuma pabalstu var samazināt ja nopelnāt vairāk par gada ienākumu limitu. 2022. gadā ienākumu ierobežojums ir USD 19,560 51,960, ja neesat sasniedzis pilnu pensionēšanās vecumu, vai USD XNUMX XNUMX tajā pašā gadā, kad sasniegsiet pilnu pensionēšanās vecumu.
Samaziniet savu māju. Jūsu hipotēkas maksājums varētu būt bijis pieņemams, kamēr strādājāt pilnu slodzi, taču pensijā šī summa var pārsniegt jūsu ikmēneša budžetu. Iespējams, varēsiet samazināt mājas izmērus un samazināt savus izdevumus.
Takeaway
Nosakot savu uzkrājumu mērķi, jums vajadzētu apsvērt savu ideālo pensionēšanās dzīvesveidu un to, vai jūsu pašreizējie ieradumi ļaus jums ilgtermiņā nodrošināt finansiālu drošību.
"Kaut kas bieži tiek ignorēts diskusijās par finanšu un pensiju plānošanu, ir veselīgu attiecību veidošana ar naudu," saka Sekstons. "Tas ir ļoti svarīgi, lai attīstītu pozitīvus finanšu ieradumus, kas galu galā ietekmēs jūsu pensionēšanos."
Šis stāsts sākotnēji tika rādīts vietnē Fortune.com
Vairāk no Fortune:
Avots: https://finance.yahoo.com/news/much-money-retire-good-rule-160300765.html