Dažas finansiālas situācijas var atrisināt patstāvīgi, savukārt citās vislabāk orientēties, konsultējoties ar padomdevēju. Galu galā lēmums strādāt ar finanšu konsultantu vai strādāt vienatnē ir atkarīgs no daudziem faktoriem, tostarp no jūsu vajadzībām, mērķiem un dzīves vietas. A finanšu konsultants var palīdzēt ieguldīt naudu, plānot nozīmīgus dzīves notikumus un saglabāt bagātību nākamajām ģimenes paaudzēm. Tomēr dažiem cilvēkiem ir laiks un zināšanas, lai pārvaldītu savu naudu un izveidotu viņu vajadzībām piemērotu finanšu plānu. Šeit ir piemēri situācijām, kurās varat izvēlēties kādu no iespējām.
Ko dara finanšu konsultanti?
Finanšu konsultants ir plašs termins, kas var raksturot dažādus profesionāļus finanšu pakalpojumu nozarē. An investīciju konsultants viens no konsultantu veidiem ir tas, kurš tikai izvēlas un pārvalda ieguldījumus klientiem. A finanšu plānotājs, no otras puses, ir cita veida padomdevējs, kas izstrādā holistiskus finanšu plānus, kas varētu ietvert pensijas plānošana, apdrošināšanas vajadzības, īpašums plānošana un labdarības ziedošana. Tikmēr padomnieks, kurš ir a sertificēts valsts grāmatvedis (CPA) var specializēties nodokļu plānošanā.
Tā kā šis jēdziens ir salīdzinoši plašs, aptverot dažāda veida finanšu profesionāļus, ir svarīgi atcerēties, ka ne visi finanšu konsultanti ir jūsu interesēs. Savukārt ieguldījumu konsultantiem, kuri ir reģistrēti Vērtspapīru un biržu komisijā, ir saistoši fiduciārs pienākums Lai vienmēr darbotos jūsu interesēs, akciju brokeris un apdrošināšanas pārdevējs var sevi reklamēt kā finanšu konsultantu, taču neievēro tos pašus stingros standartus.
Ir arī svarīgi atzīmēt, ka daži finanšu konsultanti ir gan reģistrēti ieguldījumu konsultanti, gan brokeru-dīleru vai apdrošināšanas sabiedrību pārstāvji. Šie padomdevēji bieži ievēro maksas modeli, kas nozīmē, ka viņi pelna komisijas maksu no trešo pušu firmām, iesakot noteiktus produktus un pakalpojumus saviem konsultatīvajiem klientiem.
Tas rada potenciālu interešu konflikts. No vienas puses, šiem konsultantiem ir juridisks pienākums rīkoties jūsu interesēs. No otras puses, viņiem ir finansiāls stimuls ieteikt noteiktus produktus un pakalpojumus, nevis citus. Tomēr šāda veida finanšu konsultantiem ir jāatklāj visas attiecības, kas varētu radīt interešu konfliktu. Strādājot ar padomdevēju, kurš var nopelnīt komisijas naudu, ir svarīgi jautāt, vai viņš var gūt finansiālu labumu no konkrētiem ieteikumiem, ko viņi jums sniedz.
Vēlreiz varat izvēlēties strādāt ar a tikai par maksu konsultants, kura atlīdzību veido tikai konsultāciju maksa, kas tiek iekasēta no klientiem, nevis trešās puses komisijas maksas.
Kad jums vajadzētu strādāt ar finanšu konsultantu
Tā kā finanšu konsultanti var jums palīdzēt ar dažādām vajadzībām, lielākā daļa cilvēku gūs labumu no iespējamām attiecībām ar konsultantu. Ja uz jums attiecas tālāk norādītais, varat apsvērt iespēju pieņemt darbā šādu personu:
Jums trūkst laika vai zināšanu, lai pārvaldītu savus ieguldījumus: Ja jums nav laika veltīt ieguldījumu izpētei un portfeļa pārvaldīšanai, finanšu konsultanta nolīgšana var būt labs risinājums. Varbūt laiks nav problēma, bet gan zināšanas. Ja nevarat atšķirt akciju tirgu no lielveikala, apsveriet iespēju sadarboties ar finanšu konsultantu, īpaši tādu, kurš ir gatavs iemācīt jums ieguldījumu pamatus. Tad kaut kad nākotnē. jūs varat justies pietiekami pārliecināti, lai pārvaldītu savu portfeli.
Tuvojaties pensijai: Pensijā ir daudz vairāk nekā vienkārši nestrādāšana. Lielākajai daļai cilvēku veiksmīgai aiziešanai pensijā ir nepieciešama ievērojama finanšu plānošana. Jums būs jānosaka, cik daudz naudas jums būs nepieciešams lai atbalstītu vēlamo dzīvesveidu, izstrādājiet plānu uzkrājumu izņemšanai nodokļu ziņā efektīvi, izvēloties pareizo laiku, lai pieprasītu Sociālās drošības priekšrocības un apkārtējo noteikumu ievērošana nepieciešamie minimālie sadalījumi (RMD). Ne visi ir gatavi pieņemt šos lēmumus paši. Finanšu konsultants, īpaši tāds, kas piedāvā finanšu plānošanu, var palīdzēt jums izveidot holistisku pensiju plānu, kas attiecas uz katru no šīm tēmām.
Jūs pieņemat svarīgu finanšu lēmumu: Neatkarīgi no tā, vai jūs to plānojat nopirkt māju, pārdodiet uzņēmumu vai sūtiet savus bērnus uz koledžu, finanšu profesionālis jūsu stūrī var būt ļoti svarīgs. Padomnieks var palīdzēt jums apsvērt dažādas konkrētā lēmuma sekas un plānot neparedzētus gadījumus.
Jūs saņēmāt lielu mantojumu: Pēc liela mantojuma vai neparedzēta mantojuma saņemšanas šīs naudas plāns var nodrošināt, ka tā netiek izšķērdēta. Finanšu konsultants, īpaši tas, kurš piedāvā finanšu plānošanu, var palīdzēt ieguldīt naudu un izveidot to plānu. Jaunatklātā bagātība var būt saistīta arī ar jaunām nodokļu saistībām. Finanšu konsultants var palīdzēt jums optimizēt nodokļu stratēģiju, lai aizsargātu jūsu īpašumus ilgtermiņā.
Jūs nevarat atdalīt savas emocijas no portfeļa: Ikviens ik pa laikam ļauj emocijām gūt virsroku. Taču ir svarīgi ieguldīt ar vēsu un līdzsvarotu prātu, īpaši pieauguma laikā tirgus svārstīgums. Izbiedēšana un naudas izņemšana no ieguldījuma lejupslīdes laikā var būtiski negatīvi ietekmēt jūsu finansiālo nākotni, jo jūs, visticamāk, negūsit labumu no iespējamā atsitiena. Ja jūsu ieguldījumus pārvalda finanšu konsultants, jūs varat nodrošināt papildu aizsardzību pret nepārdomātu lēmumu pieņemšanu, ja šķiet, ka viss norit slikti.
Kad jūs varat iet to viens
Darbs ar finanšu konsultantu var izrādīties ārkārtīgi izdevīgs, taču ne visiem tas ir vajadzīgs savā stūrītī. Daži cilvēki noteiktos apstākļos var iegūt, pārvaldot savus ieguldījumus un veidojot savus finanšu plānus.
Lūk, kad jūs varētu vēlēties atteikties no finanšu konsultanta un darīt to pats:
Jūs esat pārliecināts par savu ieguldījumu pārvaldību: Ja jums ir ērti izvēlēties un pārvaldīt savus ieguldījumus, jums var nebūt nepieciešams finanšu konsultants. Varbūt jūs rūpīgi sekojat tirgiem un veicat savu potenciālo ieguldījumu izpēti. Lai gan jūs varētu mācīties vairāk no finanšu konsultanta, jums varētu patikt veikt šo darbu un izstrādāt savu ieguldījumu stratēģiju.
Jums nav nepieciešama finanšu plānošana: Kā minēts iepriekš, viena no galvenajām priekšrocībām, strādājot ar finanšu konsultantu, ir visaptveroša finanšu plāna sagatavošana jums. Šis plāns var risināt jūsu pensijas perspektīvas, apdrošināšanas vajadzības, ieguldījumu portfeli un citus jūsu finanšu dzīves aspektus. Tomēr, ja jūs neplānojat veikt nozīmīgus pirkumus vai saskaraties ar jebkādiem izrietošiem finanšu lēmumiem, jums vienkārši var nebūt vajadzīgs finanšu konsultants. Turklāt tas varētu attiekties tikai uz jauniem pieaugušajiem, kuri vēl nav izveidojuši ģimeni, iegādājušies mājokli vai kuriem ir nozīmīgas saistības. Lielākajai daļai pieaugušo ir kādas steidzamas finansiālas vajadzības vai bažas, kas jāņem vērā
Jūs neieguldāt ārpus sava darba finansētā pensijas konta: Ja jūs neieguldāt ārpus sava darba devēja finansētā pensijas plāna, jums var būt labi, ja to darīsit viens pats, bez finanšu konsultanta palīdzības. Darba devēju sponsorēti plāni, piemēram 401(k)s bieži vien ir mazāk ieguldījumu iespēju nekā individuālie pensiju konti vai ar nodokli apliekami ieguldījumu konti, tāpēc individuālajam ieguldītājam bieži vien ir mazāk darba. Īpaši tas var attiekties uz pensiju noguldītājiem, kuriem pieder mērķa datuma līdzekļi, Kas turpina pieaugt popularitāte. Saskaņā ar Darbinieku pabalstu pētniecības institūta datiem līdz 2018. gada beigām 56% no 401(k) kontu īpašniekiem bija TDF, un 80% plānu tie bija pieejami. Šie iestatiet un aizmirstiet fondi automātiski atjauno līdzsvaru, tuvojoties mērķa pensionēšanās datumam.
Jums joprojām ir gadu desmiti, lai dotos pensijā: Ja jums joprojām ir gadu desmiti no aiziešanas pensijā, iespējams, nejūtat vajadzību sadarboties ar finanšu konsultantu. Iespējams, jums ir ērti vienkārši turpināt krāt savai iespējamai pensijai, bet vēl neesat sācis domāt par to, kad pieprasīt sociālo nodrošinājumu, cik daudz naudas varat izņemt katru gadu un cik daudz jūs varat medicīniskās aprūpes izmaksas varētu būt.
Grunts līnija
Ir vairāki scenāriji, kuros var būt saprātīgāk vienkārši pārvaldīt savas finanses bez finanšu konsultanta palīdzības, taču lielākā daļa cilvēku var gūt labumu, strādājot ar viņu. Ja tuvojas pensionēšanās, plānojat veikt lielu pirkumu vai saskaraties ar ievērojamu finansiālu lēmumu, vai arī jums vienkārši nav laika vai zināšanu, lai pārvaldītu savus ieguldījumus, finanšu konsultanta nolīgšana var būt labs lēmums. Arī cilvēki, kuriem vēl ir gadu desmitiem no aiziešanas pensijā vai kuri ar pārliecību pārvalda savus portfeļus, var izvēlēties to darīt vieni.
Padomi finanšu konsultanta nolīgšanai
Kvalificēta finanšu konsultanta atrašanai nav jābūt sarežģītai. SmartAsset bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim finanšu konsultantiem, kas apkalpo jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.
Pirms pierakstīšanās pie viena ir svarīgi veikt uzticamības pārbaudi un intervēt vismaz trīs finanšu konsultantus. Jautājiet par viņu konta minimumu, maksām, ieguldījumu filozofiju un citiem īpašie sertifikāti viņi tur, tāpat kā sertificēts finanšu plānotājs (KZP) apzīmējumu. Pieņemot galīgo lēmumu, ņemiet vērā atbildes uz šiem jautājumiem.
Jums vajadzētu arī izpētīt padomdevēju un viņu uzņēmumu, lai noskaidrotu, vai viņiem ir kādi normatīvi vai juridiski noteikumi informācijas atklāšana viņu ierakstā. Lai to izdarītu, meklējiet tos Vērtspapīru un biržu komisijas ieguldījumu konsultanta publiskajā izpaušanā datubāze. Šis tiešsaistes portāls ļauj sabiedrības locekļiem piekļūt padomdevēja pakalpojumiem Veidlapa ADV, kurā ir ietverta svarīga informācija par viņu uzņēmumu un visi sarkanie karodziņi viņu ierakstā.
Nepalaidiet garām jaunumus, kas var ietekmēt jūsu finanses. Saņemiet jaunumus un padomus lai pieņemtu gudrākus finanšu lēmumus, izmantojot SmartAsset pusnedēļas e-pastu. Tas ir 100% bez maksas, un jūs varat anulēt abonementu jebkurā laikā. Pierakstieties šodien.
Lai iegūtu svarīgu informāciju par SmartAsset, lūdzu, noklikšķiniet uz šeit.
Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/damircudic, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs
Ziņa Vai man vajadzētu izmantot finanšu konsultantu vai darīt to pats? parādījās vispirms uz SmartAsset emuārs.
Avots: https://finance.yahoo.com/news/financial-advisor-myself-140000863.html