Man ir 56 gadi un plānoju doties pensijā 62 gadu vecumā. Man būs gan valsts pensiju plāns, gan sociālā apdrošināšana, taču man ir arī bērns, kurš sāk mācīties koledžā, par kuru es vēlos maksāt. Vai man ir nepieciešama profesionāla palīdzība?

jautājums: Man ir 56 gadi un strādāju valsts universitātē, tāpēc man būs valsts pensiju plāns. Iepriekš strādāju pilnu slodzi un 20 gadus veicu iemaksas sociālajā apdrošināšanā. Es joprojām strādāju nepilnu darba laiku un sniedzu ieguldījumu sociālajā apdrošināšanā. Es plānoju iet pensijā pēc sešiem gadiem, kad man būs 62 gadi, un nesen esmu sācis strādāt lielā bankā, taču neesmu apmierināts ar viņu pakalpojumiem. Man šogad ir viens bērns, kurš sāk mācīties koledžā, un man ir jāzina, vai man vajadzētu nolīgt finanšu konsultantu un kā viņš varētu man palīdzēt orientēties, maksājot par koledžu. (Vai meklējat arī finanšu konsultantu? Šis rīks var palīdzēt jums atrast padomdevēju, kas varētu atbilst jūsu vajadzībām.)

Atbilde: Žonglēšana ar pensionēšanos un koledžas mācību maksu bieži ir saspringta. Noteikti ir vērts padomāt par finanšu konsultanta nolīgšanu — jo īpaši tāpēc, ka daudzi konsultanti sniegs bezmaksas konsultācijas, lai noskaidrotu, vai viņi var jums palīdzēt un vai viņi ir piemēroti. Tas nozīmē, ka ir svarīgi nolīgt īsto darbinieku, un, iespējams, jums tāds nemaz nav vajadzīgs. Lūk, kas jums jāzina.

Vispirms izpētīsim, kā finanšu konsultants varētu jums palīdzēt un kā atrast labu. Papildus ieguldījumu un pensionēšanās norādījumiem daudzi no tiem var palīdzēt izpētīt, cik daudz un kā jūs varētu maksāt par koledžu. (Atcerieties: ja neesat pilnībā gatavs finansēt savu pensiju, jūs vēlēsities ierobežot summu, ko maksājat par koledžu; jūsu bērns var saņemt studentu aizdevumus.) 

Vai jums ir problēmas ar finanšu konsultantu vai vēlaties nolīgt jaunu? E-pasts [e-pasts aizsargāts].

“Tā kā jūs gaidījāt tieši pirms koledžas sākuma, lai veiktu plānošanu, jūsu iespējas ir ierobežotas. Jūs vēlaties izdomāt savu budžetu, noteikt, cik daudz no jūsu ietaupījumiem katru gadu, noskaidrot, vai jums ir tiesības uz kādu izglītības nodokļa atlaidi, un izlemt, vai aizņemties naudu koledžai un, ja jā, cik daudz,” saka. sertificēta finanšu plānotāja Ann Garcia, grāmatas How To Pay for College autore. Tās ir lietas, ar kurām padomdevējs var palīdzēt, ja izvēlēsities šo ceļu. (Vai meklējat finanšu konsultantu? Šis rīks var palīdzēt jums atrast padomdevēju, kas varētu atbilst jūsu vajadzībām.)

Konsultants var arī noskaidrot, kā vislabāk pievienot un palielināt jūsu pensiju uzkrājumus, vienlaikus līdzsvarojot jūsu vēlmi maksāt par koledžu. Turklāt “tie var palīdzēt atklāt lietas, par kurām jūs, iespējams, nezinājāt, vai tādas iespējas kā 403(b) programmas un valsts dienesta pensionēšanās ietekmi uz jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstiem, piemēram, Windfall Elimination Provision (WEP). ), ja tas attiecas uz jums,” piebilst sertificēts finanšu plānotājs Džošua Flatlijs no X Vector. (WEP maina veidu, kā tiek aprēķināti sociālā nodrošinājuma pabalsti, un var samazināt pensijas vai invaliditātes pabalstus, ja viņi saņem pensiju.)

Turklāt labs finanšu konsultants izpētīs jūsu pensijas plāna, valsts pensijas un sociālā nodrošinājuma ietekmi uz jūsu nodokļiem un "izmantos stratēģijas, lai samazinātu mūža nodokļa summu, kā arī pozicionēs jūsu pensijas plānu, lai radītu vēlamo pensiju summu. ienākumi pensijā,” saka Ivans Havriljans, uzņēmuma Orbit Financial Planning sertificēts finanšu plānotājs. 

Tātad, kā atrast īsto konsultantu? Pirmkārt, jūs vēlaties būt pārliecināts, ka strādājat ar padomdevēju, kuram ir pieredze, palīdzot ģimenēm maksāt par koledžu, saka sertificēts finanšu plānotājs Džeisons Siperšteins no Eliot Rose Wealth Management, kā arī liela pieredze pensionēšanās plānošanā. Daži konsultanti savās vietnēs norāda savas kompetences vai specialitātes jomas, taču, ja neredzat, ka tas jums ir rakstīts, ir pareizi jautāt viņiem par viņu pieredzi ar noteiktiem jautājumiem. Varat arī lūgt atsauksmes un runāt ar cilvēkiem, kuriem viņi ir palīdzējuši saistībā ar konkrētu tēmu. 

Šeit ir 15 jautājumi, kas jums jāuzdod jebkuram konsultantam, kuru vēlaties nolīgt, un kā to izdarīt veterinārs arī cilvēks. Apsveriet iespēju meklēt Nacionālo personīgo finanšu plānotāju asociāciju (NAPFA), Garrett plānošanas tīklu un XY plānošanas tīklu, lai atrastu padomdevējus, kuriem ir uzticami apzīmējumi. (Vai meklējat finanšu konsultantu? Šis rīks var palīdzēt jums atrast padomdevēju, kas varētu atbilst jūsu vajadzībām.)

Turklāt, lai gan daudzi konsultanti strādā saskaņā ar aktīvu pārvaldīšanas modeli, iekasējot no jums noteiktu procentuālo daļu no jūsu aktīviem, lai pārvaldītu jūsu ieguldījumus, jūsu gadījumā, iespējams, vēlēsities apsvērt cita veida konsultantus. Patiešām, apsveriet iespēju izmantot tikai konsultatīvu finanšu plānotāju, kurš iekasēs no jums fiksētu stundas likmi vai fiksētu projekta likmi, lai sniegtu padomu par apmaksu par koledžu un sagatavošanos pensijai pēc 6 gadiem. "Tikai konsultāciju plānotājs nekad necentīsies pārvaldīt jūsu ieguldījumu portfeli, un viņi koncentrēsies tikai uz plānošanu un praktiskiem padomiem, nepārdodot jums produktus vai ieguldījumu pārvaldības pakalpojumus," saka sertificēts finanšu plānotājs Kalebs Padoks no Ten Talents Financial Planning.

Ja vēlaties ietaupīt vēl vairāk naudas, iespējams, varēsit izvairīties no padomdevēja. Investor.gov piedāvā bezmaksas finanšu plānošanas rīkus, edX piedāvā bezmaksas pašstrukturētu koledžas kursu, Ramsey Solutions piedāvā 129 ASV dolāru kursu ar 14 dienu bezmaksas izmēģinājuma versiju, kas nodrošina naudas pārvaldības lietotnes un kopienas forumu, un bezpeļņas organizācija Khan Academy piedāvā. 9 bezmaksas personīgo finanšu kursi.