Vai 401(k) vai 403(b) ir labāks skolotājam? Kāda ir atšķirība?

Vispār, 401 (k) plāni un 403(b) plāniem ir ļoti līdzīgi - abi ir noteiktu iemaksu pensiju plāni, ko darba devēji piedāvā darbiniekiem. Galvenā atšķirība starp abiem ir darba devēja veids, kas parasti tos sponsorē, un ieguldījumu iespējas.

403(b) plāns tiek piedāvāts ar nodokļiem atbrīvotu organizāciju darbiniekiem, piemēram, labdarības organizācijām un valsts skolām. Un 401(k) plānus var pieņemt gan no nodokļiem atbrīvotas, gan bezpeļņas organizācijas.

Ja jūsu darba devējs piedāvā gan 401(k), gan 403(b), varat izvēlēties piedalīties vai nu abi- ja atļauts. Ja esat viens no tiem, kam ir izvēle, jums būs jāsaprot katra plāna darbības informācija un tā galvenās atšķirības, piemēram, ieguldījumu iespējas, lai izlemtu, kas jums ir vispiemērotākais. Tas pats attiecas uz gadījumiem, kad strādājat pie dažādiem darba devējiem un jums ir pieejamas abas iespējas.

401(k) un 403(b) plāni: līdzības

Abi ir nodokļu atvieglojumi pensiju plāni. Peļņa un peļņa pieaug ar nodokli atliktā veidā līdz izņemšanai. Roth kontiem, kas var būt abu veidu plānu papildu funkcija, kvalificēti sadalījumi ir bez nodokļiem.

Izvēlēto atlikto iemaksu limiti katram ir vienādi. 2022. gadam maksimāli atliktais nodoklis Atļautā izvēles atliktā iemaksa ir 100% no kompensācijas līdz USD 20,500 22,500 (palielinās līdz USD 2023 XNUMX XNUMX. gadā).

Dalībnieki, kuriem līdz gada beigām ir vismaz 50 gadi, var iemaksāt papildu USD 6,500 2022. gadam (kas pieaugs līdz USD 7,500 2023. gadā), kas ir pazīstams kā atgūšanas ieguldījums.

Darba devēji var arī izvēlēties veikt atbilstošu ieguldījumu un/vai nevēlas iemaksas, lai gan tas parasti ir retāk 403(b)s nekā 401(k)s.

Darbiniekiem ir jāatbilst noteiktām prasībām, lai viņi varētu veikt izņemšanu, piemēram, ja viņiem ir finansiālas grūtības vai jāsasniedz 59½ gadu vecums. Par naudas izņemšanu pirms 59½ gadu vecuma tiek piemērots 10% priekšlaicīgas sadales sods, ja vien netiek piemērots izņēmums. Nav soda, ja viņi sasniedz 59½ gadu vecumu.

Abi plāni var piedāvāt darbiniekiem aizdevumus, taču tas ir atkarīgs no darba devēja, vai viņi izvēlas piešķirt aizdevumus.

401(k) un 403(b) plāni: atšķirības

Galvenā atšķirība starp 401(k) un 403(b) plāniem ir pieejamās ieguldījumu iespējas. Lai gan darba devējs var ierobežot ieguldījumu iespējas saskaņā ar 401(k), tas var atļaut plašu ieguldījumu klāstu, tostarp akcijas, obligācijas un kopfondu.

Attiecībā uz 403(b)s ieguldījumu iespējas ir atkarīgas no 403(b) konta veida saskaņā ar 403(b) plānu. 403(b)(1) tas ir mūža rentes, attiecībā uz 403(b)(7) tie ir kopfondi, un 403(b)(9) baznīcas plāni pieļauj plašākas ieguldījumu iespējas.

Nedaudz vēstures — 403(b)s agrāk attiecās tikai uz mūža rentēm, kas pazīstamas arī kā ar nodokli apliekamās mūža rentes, taču šis ierobežojums tika atcelts 1974. gadā, atļaujot 403. (b)(7) kontus kā iespēju. Šie 403(b)(7) konti parasti ir pieejami brokeru sabiedrībās.

Vēl viena atšķirība ir tā, ka daži 403(b) plāni pieļauj papildu izvēles atliktās iemaksas darbiniekiem ar 15 vai vairāk darba gadiem, kas nav pieejama saskaņā ar 401(k) plāniem. Saskaņā ar šo noteikumu, ja tas ir atļauts saskaņā ar 403(b) plānu, jūs varat iemaksāt papildu summu līdz USD 3,000 gadā, ievērojot mūža ierobežojumu USD 15,000 50. Un atšķirībā no citiem pensijas plāna izlīdzināšanas noteikumiem, lai izmantotu šo pabalstu, jums nav jābūt XNUMX gadus vecam vai vecākam.

Ko darīt, ja jums tiek piedāvāti abi plānu veidi?

Ja jums ir piekļuve gan 401(k), gan 403(b), jums ir jāizsver katra plusi un mīnusi. Apsveriet pieejamās ieguldījumu iespējas, to, vai jūsu darba devējs veic atbilstošas ​​iemaksas un vai varat veikt papildu iemaksas, kas nav pieejamas saskaņā ar 401(k). Atkarībā no jums pieejamo plānu detaļām var būt lietderīgi izvēlēties vienu, nevis otru vai dot ieguldījumu abos.