Pensijas uzkrājumu pārdomāšana, ņemot vērā ilgāku mūža ilgumu

"Toms Breidijs ir lielisks piemērs tam, kas netika uzskatīts par iespējamu," saka Visers.

Protams, Breidijs, kurš nesen 45 gadu vecumā paziņoja par aiziešanu no futbola, ir savā līgā. Bet Vissera doma ir skaidra: mums pārējiem vienkāršiem mirstīgajiem, iespējams, būs jāpārdomā pieņēmumi par to, ko iespējams sasniegt mūsu vecāka gadagājuma gados, kā arī mūsu investīciju stratēģija. Potenciāli desmitiem gadu ilgas pensionēšanās gadījumā ir nepieciešams portfelis, kas izveidots ilgtermiņā. Tāpat savu izdevumu kontrole, vienlaikus baudot pensiju, var kļūt par smalku līdzsvarošanas darbību.

Turēšanās ar akcijām

Apsveriet veco pensijas ieguldījumu noteikumu: atņemiet savu vecumu no 100, un tas ir procentuālais daudzums, kas jums vajadzētu būt akcijās. Saskaņā ar šo noteikumu 70 gadus vecam cilvēkam ir jābūt 30% no viņa vai viņas portfeļa aktīviem akcijās.

Šis noteikums šķiet bezcerīgi novecojis, ja veselam pieaugušajam ir iespēja nodzīvot līdz 100. Šim 70 gadus vecam cilvēkam ir jāplāno vēl 30 gadi, kas nozīmē, ka jāpaliek investīcijām akcijās, lai radītu izaugsmi, kas var cīnīties ar inflācijas ietekmi.

Akcijas ir dzinējspēks, kas jūsu portfelim ir vajadzīgs ilgtermiņā, saka Pīts Bušs, Cetera Financial Group padomnieks un Horizon Financial Group līdzdibinātājs Batonrūžā, La.

"Cilvēki mēdz domāt:" Ak, es tuvojos pensijai. Es labāk spēlēšu droši. Viņi domā doties pensijā, nevis doties pensijā,” viņš saka.

Izlasiet visu rokasgrāmatu par bagātību

Fakts ir tāds, ka daži 70 gadus veci cilvēki ir tikpat veseli kā 50 gadus veci cilvēki. Ņemot to vērā, Vissers iesaka investoriem ņemt vērā savu bioloģisko vecumu, kas būtībā ir jūsu veselības rādītājs, kas var būt ļoti atšķirīgs no sveču skaita uz jūsu dzimšanas dienas tortes. Zinātnieki strādā pie veidiem, kā precīzi pārbaudīt bioloģisko vecumu. Dažas metodes, kas ietver siekalu un asins paraugu analīzi, var izklausīties pēc zinātniskās fantastikas. Bet Visers saka, ka investoriem ir pamata ideja: "Tam, cik jūs esat vesels, vajadzētu ietekmēt jūsu domāšanu par savu portfeli."

Pareiza līdzekļu sadale ir daļa no mīklas. Bušs saka, ka investoriem vajadzētu apsvērt iespēju panākt līdzsvaru starp izaugsmi un vērtību, atzīmējot, ka izaugsmes akcijas pagājušajā desmitgadē darbojās labi, bet pagājušajā gadā bija slikti. Arī starptautiskās akcijas turpmākajos gados varētu būt gatavas uz labāku atdevi nekā ASV akcijas, kas ir krass kontrasts ar sektora sniegumu pēdējās desmitgades laikā. Daļēji tas ir tāpēc, ka Eiropas un Āzijas akcijas mēdz būt lētākas salīdzinājumā ar ASV akcijām. Aktīvu pārvaldnieks Vanguard prognozē lielāku 10 gadu gada atdevi attīstītajiem tirgiem, kas nav ASV, 7.2% līdz 9.2% apmērā nekā ASV tirgiem, proti, 4.7% līdz 6.7%.

Īpaši tagad, kad procentu likmes ir augstākas, obligācijām var būt liela nozīme ienākumu un drošības nodrošināšanā, saka Džeremijs Altfeders, Captrust finanšu padomnieks. “Pieņemsim, ka klients gadā iztērē 100,000 100,000 USD. Tātad, mēs vēlamies, lai gada vajadzības tiktu atstātas malā. Mēs varam atlikt XNUMX XNUMX USD no valsts kases parādzīmēm.

Altfeders saka, ka investori var justies ērtāk, zinot, ka viņiem ir atvēlēti pietiekami daudz līdzekļu, dažkārt līdz pat septiņu gadu vērtībā atkarībā no klienta. "Tas ir ļoti paredzams, ja jūs kāpjat ārā no valsts kasēm un citiem instrumentiem," viņš saka. "Jūs zināt, ko obligācijas dos, ja paturēsiet tās līdz termiņa beigām."

Daudzi finanšu konsultanti iesaka arī sarežģītas stratēģijas, kas ietver alternatīvas investīcijas, trastus un īpašuma plānošanu, kas varētu būt piemērotas atkarībā no indivīda bagātības, viņa vai viņas nodokļu situācijas, vēlmes atstāt īpašumu mantiniekiem vai labdarībai un riska tolerances. Mērķis ir panākt, lai šī nauda ilgst, dažreiz nākamajai paaudzei.

Jauns skatījums uz darba un dzīves līdzsvaru

Ilgākas, veselīgākas dzīves potenciāls rada papildu stimulus strādāt ilgāk un gaidīt, lai iesniegtu pieteikumu sociālajai apdrošināšanai, lai saņemtu lielāku ikmēneša pabalstu. Šādas darbības var palielināt jūsu ietaupījumus un dot jūsu portfelim vairāk laika augt, pirms sākat izņemt līdzekļus.

Investoriem, kuriem jāuzkrāj vairāk, ir divi papildu veidi, kā palielināt pensijas uzkrājumus. Pirmkārt, Iekšējo ieņēmumu dienesta atjauninātie iemaksu ierobežojumi ļauj ieguldītājiem 22,500. gadā iemaksāt līdz USD 401 403 savos 2023(k), 20,500(b) un citos pensiju plānos, kas ir pieaugums no USD 50 7,500. Cilvēki vecumā no 75 gadiem var ietaupīt papildu USD 72 virs šī limita. Ieguldītāji, kuri plāno doties pensijā, iegūs arī no jaunajiem tiesību aktiem, kas pakāpeniski paaugstina vecumu, kas nepieciešams minimālajai sadalei jeb RMD, līdz XNUMX gadiem no XNUMX gadiem.

Protams, jums nav jāpaliek pašreizējā darbā vai pat jāstrādā pilna laika. Chip Munn, Signature Wealth Strategies padomnieks un izpilddirektors Florencē, SC, ir palīdzējis klientiem atrast veidus, kā pārstrukturēt savu darbu, lai viņi nesteidzas doties pensijā. "Vecākiem darbiniekiem ir liela vērtība un sviras efekts," viņš saka. Bet jūsu uzņēmumā, iespējams, nav oficiālas programmas, lai pielāgotos jūsu vēlamajam grafikam, viņš saka: "Tāpēc jums var nākties doties pie darba devēja un teikt:" Sveiki, es nevēlos doties pensijā, bet es vēlētos strādāt. nepilna laika. ”

Turklāt, paliekot aktīvai, ir priekšrocības. "Laimīgākie un veselīgākie cilvēki strādā ilgāk, bet strādā mazāk," viņš saka.

Priekšlaicīga pensionēšanās var būt riskantāka, nekā jūs varētu domāt, pat tiem, kuri aprēķina, ka viņiem ir daudz uzkrājumu. Bank of America Cyndi Hutchins to ir redzējis no pirmavotiem. Viņas vecmāmiņa aizgāja pensijā 55 gadu vecumā, un viņai bija 41 gads.

"Tieši tad es sāku domāt par pensionēšanos savādāk," saka Hačinss, bankas pensionēšanās pētījumu un ieskatu grupas finanšu gerontoloģijas direktors. “Mēs plānojām 10, 15 gadus ilgu pensionēšanos. Bija daudzas lietas, kuras mēs nebijām ņēmuši vērā. Viņai bija pensija, taču tā bija maza, un 41 gada laikā to panākt bija diezgan grūti. Galu galā viņas ģimenei bija jāsedz vecmāmiņas uzturēšanās izdevumi.

No 1960. līdz 2015. gadam paredzamais dzīves ilgums ASV palielinājās par gandrīz 10 gadiem, no 69.7 gadiem līdz 79.4. Saskaņā ar 6.1. gada Tautas skaitīšanas biroja ziņojumu tiek prognozēts, ka no 2016. gada līdz 2060. gadam tas palielināsies vēl par 85.6 gadu, lai sasniegtu rekordaugstu līmeni - 2020 gadus. Un amerikāņi arvien vairāk dzīvo tālāk par to. Gandrīz piektā daļa ASV iedzīvotāju ir vecāki par 65 gadiem.

Nav pārsteidzoši, ka, ņemot vērā pieaugošo inflāciju un pagājušā gada vājos akciju un obligāciju tirgus, arvien vairāk cilvēku baidās, ka vecumdienās pietrūks naudas. Tas ietver cilvēkus, kuri ir daudz ietaupījuši. Vairāk nekā trešdaļa miljonāru uzskata, ka, lai sasniegtu drošu pensionēšanos, “vajadzēs veikt brīnumu”, liecina Natixis Investment Managers veiktā 2022. gadā veiktā augsta neto vērts investoru aptauja.

Šāds satraukums veicina mūža rentes, kas ir apdrošināšanas līgumi, kas var solīt ienākumus uz mūžu, popularitātes pieaugumu. Frenks Parē, PF Wealth Management dibinātājs, saka, ka ir apsvēris iespēju dažiem klientiem izmantot vienas prēmijas tūlītēju mūža renti jeb SPIA kā daļu no pensiju plāna. Izmantojot SPIA, ieguldītājs maksā vienreizēju maksājumu apdrošināšanas sabiedrībai, kas nodrošina regulāru maksājumu plūsmu mūža rentes īpašniekam. Mātes rentes izmaksa ir atkarīga no vairākiem faktoriem, tostarp īpašnieka vecuma un dzimuma.

Bet ir daži brīdinājumi, saka Parē. Pirmkārt, maksa var būt ievērojama. Otrkārt, jums joprojām ir jāsaglabā daži pensijas uzkrājumi akcijās, obligācijās un citos aktīvos. "Jūs nevēlaties atstāt sevi bez pietiekamas likviditātes ārpus SPIA, ja jums tas ir nepieciešams," saka Parē.

Inflācija ir vēl viena problēma saistībā ar mūža rentēm. "Ja jums nav inflācijas rādītāja un inflācija palielinās tāpat kā pagājušajā gadā, jūsu pirktspēja tiks apdraudēta," saka Parē.

Ja domājat par mūža renti, ņemiet vērā, ka tas ir viens no potenciālajiem instrumentiem instrumentu komplektā. "Es neticu sudraba lodēm," saka Parē.

Izdevumu vadība

Papildus ienākumu palielināšanai pensionāriem visos labklājības līmeņos ir jāseko līdzi savam budžetam un jāizvairās no lieliem jauniem izdevumiem, kuriem, ejot pensijā, ir nepieciešama dārga uzturēšana, piemēram, par brīvdienu māju vai jaunu laivu.

Veselības aprūpe, iespējams, ir vislielākā biļete, ko pensionāri var novērtēt par zemu, jo īpaši veseliem senioriem, kuriem ir paveicies dzīvot ļoti ilgu laiku. 2022. gada Fidelity Investments pārskatā konstatēts, ka 65 gadus vecs pāris var sagaidīt, ka pensijas laikā medicīniskajiem izdevumiem iztērēs vidēji USD 315,000 5. Saskaņā ar Fidelity, kas ir viens no lielākajiem 2021(k) nodrošinātājiem valstī, šis aprēķins ir palielinājies par 160,000% salīdzinājumā ar 2002. gadu un ir gandrīz dubultojies, salīdzinot ar sākotnējiem USD 401 XNUMX XNUMX. gadā.

Veselīga dzīvesveida saglabāšana var palīdzēt samazināt šīs izmaksas pirmajā vai divās pensijas gados, taču dažas lietas vienkārši nav mūsu kontrolē. Lai palīdzētu sagatavoties dārgiem turpmākiem medicīnas rēķiniem, apsveriet iespēju ieguldīt veselības krājkontā, kas piedāvā lielas nodokļu priekšrocības. "Ja jūs varat dot ieguldījumu HSA un neizmantot naudu, lai apmaksātu pašreizējos veselības aprūpes izdevumus, tas ir lielisks veids, kā ietaupīt ilgtermiņa aprūpei," saka Bank of America's Hutchins.

Protams, izlemjot, kur dzīvosit pensijā, būs liela ietekme uz izdevumiem, tāpēc izdomājiet to laicīgi. Daži amerikāņi izvēlas pārcelties uz štatiem ar siltāku laiku un zemākām dzīves dārdzībām. Ja tas esat jūs, ņemiet vērā, vai jūsu jaunā kopiena spēs apmierināt jūsu turpmākās medicīniskās vajadzības, ne tikai jūsu hobijus.

Lielākā daļa amerikāņu, ejot pensijā, nepārvietojas vai nepārvietojas tālu. Saskaņā ar 50. gada AARP aptauju aptuveni trīs ceturtdaļas pieaugušo vecumā no 2021 gadiem vēlas palikt savās pašreizējās mājās uz ilgu laiku. "Ja esat vesels un aktīvs, ir viegli palikt savā pašreizējā mājā," saka Hačins. "Kļūstot vecākam, padomājiet par to, vai jūsu māja ir piemērota vecumam." Piemēram, ja jums nav pirmā stāva vannas istabas, pievienojiet šīs renovācijas izmaksas savam finanšu plānam, viņa saka.

Laimes noslēpums

Iespējams, vissvarīgākais, padomdevēji un veselības aprūpes eksperti saka, ka galvenais labklājības faktors pensijā ir aktīvas sabiedriskās dzīves saglabāšana. Iegūstiet hobiju, ja jums tāda vēl nav. Brīvprātīgais labdarības organizācijā. Paēdiet vakariņas ar draugiem.

Šis padoms var šķist šķebinošs, taču tas ievērojami uzlabo jūsu veselību. Hārvardas pētījums par pieaugušo attīstību, kas 85 gadus ir izsekojis pieaugušo grupu un viņu pēcnācējus un turpina skaitīt, ir atklājis, ka cieši personiski sakari ir galvenais ilgmūžības, kā arī fiziskās un garīgās veselības faktors.

"Visātrākais izziņas samazināšanās simptomu paātrinātājs ir izolācija un vientulība," saka Bank of America's Hutchins. "Jums ir jāpārliecinās, ka varat turpināt socializēties un ka jūsu fiziskās un emocionālās vajadzības var apmierināt."

Plānojot aiziešanu pensijā, padomājiet par to, ar ko pusdienojat, saka Džozefs Coughlins, MIT AgeLab direktors. “Tas attiecas ne tikai uz to, cik labs ir jūsu investīciju portfelis, bet arī par to, cik labs ir jūsu sociālais portfelis? Vai tev ir draugi? Ja jūs dodaties pensijā, vai jūs varēsiet tos atrast? Ir vajadzīgs laiks, lai iegūtu labu draugu,” viņš saka.

Galu galā, ja plānojat nodzīvot līdz 100 gadiem, vēlaties, lai jums būtu cieši personiski sakari un pietiekami daudz naudas, lai jums nebūtu jāuztraucas.

Rakstīt Endrjū Velšs plkst [e-pasts aizsargāts]