Pensijas plānošanas svētais grāls? Milzīga pensionēšanās ligzdas ola. Vai vismaz vienu pietiekami lielu, lai atbalstītu jūs tādā dzīves stilā, kādu vēlaties zelta gados.
Varbūt tas nozīmē, ka pensijas uzkrājumu atlikums ir pietiekami liels, lai nodrošinātu jūs ar 100,000 200,000 USD gada ienākumu. Vai varbūt jūs joprojām strādājat un jau tērējat 1 XNUMX USD gadā. Vai XNUMX miljons dolāru.
Un jūs neredzat iemeslu, lai samazinātu apjomu, kad pārtraucat darbu. Godīgi.
X
Pensiju plānošana: seši galvenie soļi
Vissvarīgākais ir tas, kā sasniegt šo mērķi. Faktiski ir seši galvenie soļi, saka Robs Viljamss, uzņēmuma finanšu plānošanas eksperts Charles Schwab (SCHW).
Tās ir atslēgas, lai aizsargātu un palielinātu jūsu bagātību, saka Viljamss. Tas padara tos par sešiem galvenajiem soļiem pensijas plānošanā.
Apgrieziet savu dārgo parādu. Neatkarīgi no tā, vai jūsu ienākumi ir USD 50,000 100,000, USD 19.59 16.13 vai lielāki, parāds ar augstu procentu likmi ir pensionēšanās plānošanas sapņu slepkava. Viens no visizplatītākajiem parādu veidiem ar augstām procentu likmēm ir kredītkaršu parāds. Kredītkartēm ir vidējās procentu likmes XNUMX%, liecina jaunākie CreditCards.com iknedēļas dati. Pirms gada likmes bija vidēji XNUMX%.
Samaziniet šo parādu, katru mēnesi savlaicīgi samaksājot karšu atlikumus, lai jūs nesaņemtu procentu likmes un kavējuma maksas. Un iegādājieties karti ar zemāku likmi nekā tā, kas jums ir tagad.
Pony Up The Money
Maksimāli palieliniet savas pensijas konta iemaksas. Arvien biežāk pensijas plānošana un pensijas uzkrāšana lielā mērā ir jūsu pašu atbildība.
Jo agrāk jūs sākat, jo mazāk dolāru jums ir jāiegūst no katras algas. "Un ieguldiet pietiekami daudz, lai maksimāli atbilstu darba devējam," sacīja Viljamss. "Ja jūs to nedarāt, jūs atsakāties no bezmaksas naudas."
Un šajā gada laikā jebkura gada prēmija, kas jums pienākas, var būt labs papildu dolāru avots pensijas uzkrājumiem, saka Viljamss.
Roth IRAs, Roth 401(k)s
Nolieciet uz Rota stila kontiem. Jūs iemaksājat naudu, kas paliek pāri pēc nodokļu nomaksas. Tātad izņemšana, iespējams, pēc gadiem pensijā, ir bez nodokļiem un soda, ja ievērojat visus noteikumus.
Pieņemsim, ka, pateicoties rūpīgai pensionēšanās plānošanai, jūs esat ieņēmis augstāku nodokļu grupu, aizejot pensijā. Jums nebūs jāmaksā ienākuma nodoklis par izņemšanu no Roth stila kontiem, saka Viljamss. Pat ja Kongress līdz tam laikam ir paaugstinājis nodokļu likmes, jūsu izņemšana būs imūna.
Lai pretendētu uz izņemšanu bez nodokļiem un soda naudas, jums ir jābūt vismaz 59–1/2 gadus vecam. Turklāt kontam jābūt atvērtam vismaz piecus gadus.
IRA var būt Rota stilā. Tā var arī 401(k) konts, ja jūsu plāns to atļauj.
Varat ievietot jaunus ieguldījumus Roth IRA. Bet tas ir tikai tad, ja jūsu modificēti koriģētie bruto ienākumi (MAGI) ir zem noteikta ierobežojumi. Piemēram, precētu kopīgu iesniedzēju vērtībai MAGI ir jābūt mazākai par 214,000 2022 USD 228,000. gadā vai USD 2023 XNUMX XNUMX. gadā.
Ja jūs neatbilstat šiem ienākumu griestiem, iemaksājiet naudu tradicionālajā IRA, kurai nav ienākumu atbilstības noteikumu. Pēc tam konvertējiet naudu uz Roth IRA. Uz konversiju neattiecas nekādi ienākumu atbilstības noteikumi.
Vienkārši atcerieties, ka ir ienākumu ierobežojumi, lai atļautu atskaitīt savu tradicionālo IRA iemaksu.
Uz Roth 401(k) kontiem netiek piemēroti ienākumu ierobežojumi.
Ārkārtas fondi
Finansējiet savus ārkārtas ietaupījumus. Daudzi cilvēki baidās, ka mēs nonākam recesijā. Un vairākas lielas firmas jau ir paziņojušas par darbinieku atlaišanu.
Cik lielam jābūt ārkārtas krājkontam? "Mēs iesakām ieguldīt pietiekami daudz naudas, lai samaksātu trīs līdz sešu mēnešu regulārus dzīves izdevumus," sacīja Viljamss.
Ārkārtas uzkrājumu veidošana ir daļa no pensijas plānošanas, jo tas palīdz izvairīties no priekšlaicīgas pensijas uzkrājumu izņemšanas.
Pārbaudiet savu budžetu. Ideja ir identificēt nevajadzīgus izdevumus, kurus varat samazināt.
Tas ir daļa no pensionēšanās plānošanas, jo tas atbrīvo dolārus, ko varat iemaksāt IRA vai 401 (k).
Ja budžeta sastādīšana visam gadam šķiet pārāk grūta, tā vietā izveidojiet budžetu vienam mēnesim vai vienam ceturksnim. "Gada beigas ir piemērots laiks, lai to izdarītu," sacīja Viljamss.
Lai atrastu izdevumus, varat samazināt, apsveriet iespēju apvienot dažādas apdrošināšanas polises ar vienu pakalpojumu sniedzēju. Apsveriet arī iespēju pazemināt dalības klubos. Vēl viena taktika: jautājiet savam kabeļtelevīzijas pakalpojumu sniedzējam par atlaidēm.
Pensiju plānošanas uzlabojumi
Pielāgojiet savu investīciju plānu. Dariet to katru gadu. Ideāls ir pārliecināties, ka jūsu ieguldījumu spēles plāns joprojām atspoguļo jūsu pensijas plānošanas mērķus, laika grafiku un riska toleranci. Pajautājiet sev, vai jūsu izvēlētās investīcijas joprojām izskatās kā vislabākie līdzekļi, lai izveidotu vēlamo līdzsvaru laikā, kad to vēlaties.
Vajadzīga palīdzība? Salīdziniet sava portfeļa aktīvu sadalījumu ar vienu vai vairākiem mērķa datuma fondiem, kas jums patīk. Pieņemsim, ka esat 45 gadus vecs vīrietis, kurš plāno doties pensijā pēc 25 gadiem. Jūs esat apmierināts ar agresīvu ieguldījumu stratēģiju. Kā jūsu aktīvu sadalījums atšķiras ar mērķa datuma fondiem, kas paredzēti vidējiem investoriem?
219.5 miljonu dolāru vērtībā Schwab Target 2045 Fund (SWMRX) 57. septembrī 30% no akcionāru naudas strādāja ASV akcijās. Tam piederēja 30% ārvalstu akcijās, 7% ASV obligācijās, gandrīz 3% ārvalstu obligācijās un gandrīz 3% skaidrā naudā. Atlikums bija vērtspapīros, piemēram, priekšrocību akcijās un konvertējamos vērtspapīros.
Jūs varat atrast fondus, kuru aktīvu sadalījums ir agresīvāks (vairāk akciju) vai konservatīvāks (vairāk obligāciju). Un jūs varat atrast fondus ar lielāku vai mazāku nepastāvību, ko mēra ar to, ko Morningstar.com sauc par to augšupvērsto un negatīvo piesaistes koeficientu. Tāpat neaizmirstiet pārbaudīt gada maksu. Viņi patiešām saskaita.
Sekojiet Polam Katzefam Twitter at @IBD_PKatzeff lai saņemtu padomus par pensijas plānošanu un labāko kopfondu stratēģijām.
Avots: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/100000-steps-to-reach-annual-income/?src=A00220&yptr=yahoo