Aizkavēšanās pensijā ir viens no ietekmīgiem veidiem, kā pagarināt pensijas uzkrājumu kalpošanas laiku. Gaidot vairākus gadus vai gadu desmitus, lai pamestu darbaspēku, var palielināties jūsu ieguldījumu konti, palielināt sociālā nodrošinājuma pabalstus un samaziniet gadu skaitu, cik ilgi jūsu naudai vajadzētu pietikt pensijā.
Bet cik svarīgi ir aizkavēt pensionēšanos jūsu finansiālajai veselībai un ilgmūžībai? Un vai priekšlaicīga pensionēšanās lielākajai daļai noguldītāju ir pārāk riskanta?
Lai to noskaidrotu, SmartAsset saīsināja skaitļus, lai aprēķinātu, kā aiziešanas pensijā atlikšana var palīdzēt palielināt jūsu ietaupījumus.
Ja jums nepieciešama palīdzība pensijas uzkrāšanai, runāt ar finanšu konsultantu.
Mūsu analīze
SmartAsset izmantoja skaitļus trīs pensionēšanās scenārijos. Šiem trim pensionāriem, kas vēlas kļūt, ir vienāda summa krājkonti datumā, kad viņi aiziet pensijā. Viņi arī piedzīvo tādu pašu atdevi no ieguldījumiem un tādu pašu inflācijas līmeni.
Viņi atšķiras atkarībā no vecuma, kurā viņi aiziet pensijā.
Pensionāre A atstāj darbaspēku 55 gadu vecumā.
Pensionārs B pārtrauc strādāt 65 gadu vecumā.
Pensionārs C saņem savu zelta pulksteni 70 gadu vecumā.
Ietaupīšanas un ieguldīšanas modeļi
Lai ilustrētu šo pensionāru ietaupījumu, tēriņu un ieguldījumu uzvedību, mēs izmantojām datus, lai izveidotu vidējo profilu, pēc kura veikt skaitļus.
Saglabā: Katram pensionāram ir 500,000 55 USD uzkrājumi pensijai. Šī ir summa, kas viņiem ir pensijas dienā neatkarīgi no tā, vai viņi strādā līdz 70 vai XNUMX gadiem.
Lai gan mēs to izvēlējāmies ilustratīviem nolūkiem, ir svarīgi atzīmēt, ka papildu piecu, 10 vai 15 gadu nostrādāšana var ievērojami palielināt summu jūsu ieguldījumu kontā. Jūs iegūsit laiku, lai veiktu papildu iemaksas (un papildu iemaksas, ja jums ir tiesības), un ļausiet ieguldījumu atdevei palielināt jūsu kontu.
Investīcijas: Lai palaistu šos numurus, SmartAsset pieņēma, ka konta īpašniekam tas nav jāņem nepieciešamie minimālie sadalījumi (RMD) un izņem tikai to, kas viņam vai viņai ir nepieciešams, lai dzīvotu pensijā. Mēs arī pieņemam, ka šis konts ir kaut kas līdzīgs Roth IRA vai Roth 401(k), kurā pēc izņemšanas nav jāmaksā nodokļi. 55 gadus vecajam vīrietim mēs pieņēmām, ka līdzekļi bija pieejami, piemēram, izmantojot 55. noteikums.
Mēs arī ņēmām vērā pensionāru, kurš ir ieguldīts diversificētā fondā, kas atdod 5% gadā.
Izdevumi un sociālā drošība
Šis ir aprēķins, kas padara vai pārtrauc katra pensionāra krājkonta ilgmūžību. Tas lielā mērā ir saistīts ar sociālā nodrošinājuma pabalstu ietekmi uz izdevumiem.
Izdevumi: Mēs pieņemam, ka pensionārs tērē USD 50,595 4,216 gadā, kas nozīmē, ka personai, sākot pensijā, ir nepieciešami USD 65 74 mēnesī. Šis skaitlis ir balstīts uz vidējo summu, ko kāds vecumā no XNUMX līdz XNUMX gadiem tērē pensijā, saskaņā ar Darba statistikas biroja datu Fidelity analīzi.
Sociālā drošība: Mēs izmantojām sociālā nodrošinājuma kalkulatoru vietnē SSA.gov, lai novērtētu, cik pabalstus saņemtu katrs pensionārs. Tas ir balstīts uz 100,000 55 USD algu pensijas vecumā. Persona, kas aiziet pensijā 62 gadu vecumā, nevarēs saņemt sociālo nodrošinājumu līdz XNUMX gadu vecumam, tāpēc šī kavēšanās tika ņemta vērā. Turklāt cilvēki, kuri strādā ilgāk, var palielināt sociālās apdrošināšanas maksājumus divu iemeslu dēļ.
Pensionāri var palielināt savu ikmēneša maksājumu par katru mēnesi, kurā viņi kavējas sociālās apdrošināšanas iemaksas pilns pensionēšanās vecums (FRA) un 70.
Sociālā nodrošinājuma pabalstus aprēķina, izmantojot 35 darba ņēmēja karjeras lielākos ienākumus gadus, kas koriģēti atbilstoši inflācijai. Darbinieki, kuri var palielināt augsti pelnošu, vēlu karjeras gadu skaitu, var redzēt arī lielāku atlīdzību.
Mēs pieņemam, ka 2.2% inflācija laika gaitā palielinās dzīves izmaksas.
Ciparu palaišana
Pensionārs A: Šis priekšlaicīgs pensionārs pamet darbaspēku ar 500,000 62 USD pensijas kontā. Tā kā viņš nav tiesīgs saņemt sociālo nodrošinājumu līdz 4,216 gadu vecumam, viņš savā pirmajā pensijas mēnesī pilnībā izņem USD 62 (un pēc tam katru mēnesi ar inflāciju koriģēto skaitli). Kad viņš beidzot ir tiesīgs 2,803 gadu vecumā, viņš pieskaras sociālajai apdrošināšanai, kas samazina viņa pirmo maksājumu līdz XNUMX USD.
Viņa ietaupījumi ilgst 183 mēnešus, un līdz 70 1/4 gadu vecumam viņam vairs nav līdzekļu.
Pensionārs B: Pensionārs B atstāj darbaspēku, sasniedzot klasisko pensionēšanās vecumu – 65 gadu. Viņš nekavējoties izmanto sociālo nodrošinājumu, kura pamatā ir 100,000 1,709 ASV dolāru galīgā gada alga, un viņa izņemšana sākas tikai no XNUMX $.
Viņa ietaupījumi ilgst 401 mēnesi, un viņam ir gandrīz 88 1/2 pirms konta iztukšošanās.
Pensionārs C: Šis strādnieks aizkavē pensionēšanos līdz 70 gadu vecumam, kad viņš ieiet zelta gados ar 500,000 1,205 USD pensijas kontā. Viņa pirmā izņemšana, ņemot vērā viņa augstāko sociālā nodrošinājuma izmaksu, ir XNUMX USD.
5% peļņa no viņa konta liek tam augt ātrāk nekā viņa izņemtās summas. Viņam netrūkst uzkrājumu, un patiesībā viņam ir pāri palikusi nauda saviem mantiniekiem.
Vai jums vajadzētu priekšlaicīgi doties pensijā?
Matemātika parāda, ka gaidīšana pensijā var palielināt jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstus, samazināt izdevumus un ļaut jums finansēt mazāk gadu ar fiksētiem ienākumiem.
Bet galu galā, lēmumu par priekšlaicīgu pensionēšanos – vai turpināt strādāt līdz 70 gadiem — tas ir personisks.
Daži cilvēki var negribīgi doties priekšlaicīgā pensijā veselības problēmu vai darba zaudēšanas dēļ. Citi var vēlēties priekšlaicīgi pamest darbaspēku, apņemoties tirgoties ar zemāku izmaksu dzīvesveidu, lai iegūtu lielāku skaitu laimīgu pēcdarba gadu.
Ja jūs domājat par priekšlaicīgu pensionēšanos, veltiet laiku, lai sagatavotos saviem izdevumiem – samaksājiet parādus, uzkrājiet apdrošināšanu un samaziniet nevajadzīgas izmaksas. Apsveriet savu krājkontu stabilitāti un priekšlaicīgas pensionēšanās ietekmi uz sociālo nodrošinājumu. Apspriediet nepilnas slodzes vai konsultāciju darba iespēju kā veidu, kā samazināt nodarbinātību, pilnībā nepametot darbaspēku.
Visbeidzot, strādāt ar finanšu konsultantu lai noteiktu, ko varat atļauties, un sastādītu nākotnes plānu. Gadi tieši pirms aiziešanas pensijā ir galvenais laiks, lai strādātu ar finanšu konsultantu, apsvērtu savus ieguldījumus un laika perspektīvu, apspriestu izdevumus un noteiktu, vai pensionēšanās ir sasniedzama.
Grunts līnija
Agrīna pensionēšanās, it īpaši, pirms esat tiesīgs saņemt sociālā nodrošinājuma pabalstus, ietaupīs jūsu ietaupījumus daudz ātrāk nekā gaidīšana līdz 65 vai vēlāk. Taču lēmums par to, kad doties pensijā, ir personisks, tāpēc konsultējieties ar a finanšu konsultants iepriekš.
Pensijas plānošanas padomi
Pensijas plānošana var justies kā sarežģītas mīklas atrisināšana, taču jums tas nav jārisina vienam. A finanšu konsultants var palīdzēt jums izveidot pareizos elementus, novērtējot jūsu vajadzības un savienojot jūs ar jums piemērotiem pakalpojumiem. Kvalificēta finanšu konsultanta atrašanai nav jābūt sarežģītai. SmartAsset bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim finanšu konsultantiem, kas apkalpo jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.
Sociālajai drošībai ir izšķiroša loma daudzu cilvēku pensiju plānos. Kavējot sociālo nodrošinājumu ārpus jūsu pilns pensionēšanās vecums, jūs varat palielināt savu pabalstu līdz 8% gadā līdz 70 gadu vecumam. SmartAsset's Sociālās apdrošināšanas kalkulators var palīdzēt jums noteikt labāko laiku pabalstu pieprasīšanai.
Vai jums ir jautājumi par mūsu pētījumu? Sazināties [e-pasts aizsargāts].
Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/RyanJLane
Ziņa Vai man vajadzētu atlikt pensionēšanos? Ko saka skaitļi — 2022. gada pētījums parādījās vispirms uz SmartAsset emuārs.
Avots: https://finance.yahoo.com/news/delay-retirement-numbers-2022-study-110040822.html