Vai man vajadzētu nomaksāt savu hipotēku?

Ja jums ir šāds jautājums, nosūtiet to. Es aplūkošu gadījumu izpēti, kam ir izglītojoša vērtība.

“Es ļoti vēlos nomaksāt savu hipotēku, jo saskaņā ar pašreizējo standarta atskaitījumu hipotēkas procentu pieprasīšanai nav priekšrocību.

“Mēs ar sievu esam pensijā. Man ir 72 gadi, man ir pensija kopā ar sociālo nodrošinājumu, un manā IRA ir 850,000 134,000 USD. Man ir hipotēkas atlikums 185,000 XNUMX USD. Lai to iegūtu pēc nodokļu nomaksas, man būtu jāsadala XNUMX XNUMX USD, kas acīmredzami ievērojami samazinās manu portfeli.

“Vai tas ir labs gājiens? Mana ieguldījumu atdeve Fidelity ir bijusi 10–15 procenti gadā, ja akciju un obligāciju fondu kombinācija ir 60/40.

Maikls, Misūri

Lasītāji sūta šādus vaicājumus. Es atbildēšu uz tiem, kas ilustrē sarežģītus nodokļu un investīciju lēmumus.

Mana atbilde Misūrietei:

Labs gājiens? Droši vien. Pensionāriem būtu jāatmaksā hipotēkas. Jums ir paveicies, ka varat to izdarīt.

Daudziem cilvēkiem, bez šaubām, arī jūs, hipotēkas ņemšana, lai iekļūtu mājā, izrādījās labs lēmums. Bet mums ir jādekonstruē mājas īpašumtiesības. Ieķīlāta māja ir divas lietas: aktīvs un saistības. Māja ir labs ieguldījums. Hipotēka ir slikts ieguldījums. Pensionāra mērķim vajadzētu būt mājai bez hipotēkas.

40% no jūsu IRA obligāciju fondos nozīmē, ka esat aizdevējs. Ja fondi seko ASV obligāciju tirgum, liela daļa no jūsu ietaupījumiem tiek aizdota ASV Valsts kasei ar zemām likmēm. Šī jūsu portfeļa daļa labākajā gadījumā nopelna 2%. Jūsu hipotēka, iespējams, jums izmaksā 3% vai vairāk.

Aizņemties ar 3%, lai aizdotu ar 2% ir slikta ideja.

Divas lietas liek cilvēkiem, piemēram, jums, vilcināties, pirms iekasēt IRA, lai nomaksātu parādu: nodokļi, kas viņiem būtu parādā, un IRA atmaksas, kuras viņi nepamanītu.

Jā, IRA atsaukšana nozīmē čeka izrakstīšanu nodokļu iekasētājiem. Jūs, iespējams, atrodaties 27.4% diapazonā (štata un federālā valsts kopā), tāpēc jums būs parādā USD 51,000 185,000 par USD XNUMX XNUMX izņemšanu.

Taču nodokļi par šo naudu ir neizbēgami. Ja jums ir pāri 59-1/2 (nogrieznis, lai izvairītos no sodiem) un jūs negaidāt, ka jūsu nodokļu likme samazināsies, neizbēgamā atlikšana nepaliks jums labāka. Ja IRA aug, pieaug arī nodokļu rēķini.

Aritmētika kļūst skaidrāka, ja pārdomājat, kas ir IRA. Ja jūs redzat 850,000 617,000 $ aktīvu, es redzu kaut ko citu. Es redzu jūs kā konta glabātāju, kuram ir divi saņēmēji. Jūs sēžat uz $ 233,000 XNUMX, kas pieder jums, kā arī uz $ XNUMX XNUMX, kas jau pieder nodokļu iekasētājiem.

Apskatiet, kā izaugsme ietekmē šo kontu. Ja, piemēram, jūs varat dubultot portfeli Fidelity, kontā būs 1.7 miljoni USD. No tiem 1,234,000 466,000 XNUMX $ piederēs jums un XNUMX XNUMX $ piederēs nodokļu darbiniekiem. Jūs esat dubultojies savu naudu un jūs esat dubultojis valdības naudu.

Faktiski tas, kas jums ir, nav 850,000 617,000 ASV dolāru īpašums, bet gan XNUMX XNUMX ASV dolāru īpašums, kas pieder tikai jums un kas aug bez nodokļiem.

Ko tad jūs upurējat, kad veicat lielu izplatīšanu? Pieņemot, ka jūs to izņemat no sava portfeļa obligāciju daļas, jūs zaudējat peļņu, kas ir 2% pirms nodokļu nomaksas un, pateicoties IRA brīnumiem, tie paši 2% pēc nodokļu nomaksas.

Un ko jūs iegūstat, izjaucot hipotēku? Jūs saņemat garantētu atdevi 3% apmērā pirms nodokļu nomaksas. Pateicoties standarta atskaitījuma brīnumiem, jūs neatskaitāt procentus, un 3% hipotēka jums izmaksā tos pašus 3% pēc nodokļu nomaksas. Tātad, atbrīvojoties no hipotēkas, jūs nopelnāt 3%.

Tur tas ir. Hipotēkas nomaksa jums maksā pēcnodokļus 2% un nopelna pēcnodokli 3%. Tas ir uzvarošs gājiens. Tas joprojām būtu ieguvējs, kaut arī pieticīgāks, ja mainītos nodokļu noteikumi un jūs atgrieztos pie procentu atskaitīšanas.

Tagad pievērsīsimies citam iemeslam, kāpēc cilvēki pieturas pie 3% hipotēkām, proti, viņi iegulda naudu, lai nopelnītu 10% vai 15%. Šis ir kļūdains salīdzinājums. Augsta atdeve nāk no riskantiem aktīviem, piemēram, akcijām. Hipotēka ir drošas saistības (jūs nevarat noņemt parādu), tāpēc tā ir jāsalīdzina ar drošu aktīvu (aizdevumu ASV Valsts kasei).

Ābolu un ābolu salīdzinājums tiek pievērsts precīzākam, kad es izvirzu hipotēzi, ka visa jūsu 185,000 XNUMX $ izņemšana nāk no zema riska obligācijām. Šajā finanšu pārveides pirmajā posmā akciju fondi netiek skarti.

Tagad apskatiet to, kas ir palicis pāri, un redzat Fidelity kontu, kurā ir augsts akciju procentuālais daudzums. Vai šis piešķīrums ir pārāk liels? Varbūt, varbūt nē. Bet tā ir atsevišķa diskusija.

Pārdodot obligācijas, lai nomaksātu hipotēku, jums klājas labāk neatkarīgi no tā, kas notiek ar akciju tirgu. Tikmēr tas, vai jums ir pārāk daudz naudas akciju tirgū, ir neatkarīgs lēmums, kam nevajadzētu ietekmēt jūsu domas par hipotēku.

Atšķirībā no 2% ar 3% salīdzināšanas, pareiza riska līmeņa noteikšana 72 gadus vecam cilvēkam nav jautājums, uz kuru ir skaidra atbilde. Naudas izņemšana no krājumiem samazinātu jūsu sagaidāmo atdevi, taču jebkurā gadījumā tas varētu būt saprātīgi. Kādas ir jūsu uzturēšanās izmaksas un cik labi tās sedz pensijas un sociālais nodrošinājums? Vai jūsu aiziešana pensijā varētu izdzīvot pēc akciju tirgus kraha, izmantojot pašreizējo portfeli? Par to runājiet ar savu bagātības konsultantu.

Lai ko jūs darītu, nesalīdziniet 10% akciju tirgus peļņu ar 3% hipotēkām.

Iepriekš es teicu, ka hipotēkas atmaksa ir droši vien labs gājiens. Tagad šeit ir dažas lietas, par kurām jābūt piesardzīgiem.

Pirmkārt, jūsu nodokļu grupa. Iespējams, jums vajadzēs sadalīt 185,000 2022 $ sadalījumu trešdaļās, sadalot to 2024.–22. gadā, lai izvairītos no pārstāšanas no 24% federālās likmes uz XNUMX%.

Tālāk jūsu tuvākā laika plāni. Vai jums ir iespēja pārcelties uz Teksasu vai Floridu? Ja tā, aizturiet pārmērīgu sadali, līdz jūs vairs nevarat piemērot 5.4% Misūri štata nodokli.

Visbeidzot, jūsu beigu spēle. Vai pastāv liela iespēja, ka IRA samazināšanās izzudīs, kamēr jūs joprojām esat pietiekami vesels, lai dzīvotu neatkarīgi? Vai jūs tajā brīdī nevēlaties pārcelties uz īrētu māju vai uz mazāku māju, lai iegūtu naudu? Un vai jūs, lai paliktu vietā, droši vien izmantotu reverso hipotēku, lai segtu ikmēneša izdevumus? Ja šāds iznākums ir iespējams un ja jūsu esošajam hipotēkas kredītam ir vēl daudz gadu, jums vajadzētu pakavēties pie tā. Tās nosacījumi ir daudz labāki nekā jebko citu, ko jūs saņemat ar reverso hipotēku.

Vai jums ir šāda finansiālā situācija? Sūtiet aprakstu uz adresi, kas norādīta manā biogrāfijā. Iekļaujiet vārdu un dzīvesvietas valsti. Iekļaujiet pietiekami daudz informācijas, lai izveidotu noderīgu analīzi. Vēstules tiks rediģētas skaidrības un īsuma labad; tiks atlasīti tikai daži; atbildes ir paredzētas kā izglītojošas, nevis profesionālu padomu aizstāšana.