Reizi, kad uzticības padomdevēja izvēle jums ir ļoti svarīga, un reizes, kad tas nav

Jūs esat smagi strādājis visu savu karjeru. Ar degunu pie malas jūs esat ļāvis saviem pensijas līdzekļiem pieaugt, izmantojot autopilotu. Pēkšņi jūs atrodaties, ka sēžat uz naudas kaudzes. Ko darīt tālāk?

Kas ir uzticības padomnieks?

Kamēr Darba departamentam ir a pilnīgs buklets, kurā izklāstīti fiduciārie pienākumi, būtiskos elementus var sadalīt kumosa lieluma gabalos. Šie elementi attiecas gan uz pensiju plāniem, gan personīgajiem ieguldījumiem.

“Uzticības padomdevējiem naudas pārvaldīšanas laikā ir divi galvenie pienākumi, kas ietver rūpības un lojalitātes pienākumu,” saka Deivids Rozenstroks, Wharton Wealth Planning, LLC Ņujorkā dibinātājs un direktors. "Rūpes pienākums nozīmē, ka uzticības personām ir jāpieņem apzināti biznesa lēmumi, pārskatot visu pieejamo informāciju par jūsu finansiālo dzīvi pirms ieteikumu vai plānu sniegšanas."

Ja vēlaties koncentrēties uz vienu frāzi, kas vislabāk definē fiduciāru, tā būtu “labākās intereses”. Noliekot malā SEC “Labākās intereses noteikums”, ko daži uzticības piekritēji apšauba, terminam tā sākotnējā kontekstā ir diezgan vienkārša nozīme.

"Finanšu konsultantiem, kas darbojas kā uzticības personas, ir pienākums veicināt sava klienta intereses," saka Keitija Šīena, SVB bagātības un uzticības stratēģe rīkotājdirektore.VB
Privāts Bostonā. “Tāpēc sniegtie padomi un izvēlētās investīcijas vienmēr tiek pielāgotas klienta vajadzībām. Izvēloties finanšu konsultantu, ir jāņem vērā daudzas lietas, lielums, atrašanās vieta un specialitāte, taču tam, vai šie konsultanti ir uzticības persona, vajadzētu būt arī šī saraksta augšgalā.

Vai jums tiešām ir nepieciešams uzticības padomnieks?

Ir daudz dažādu finanšu speciālistu, no kuriem izvēlēties. Ne visi no tiem piedāvā uzticības pakalpojumus, un daži no tiem piedāvā abus. Ir svarīgi pajautāt visiem potenciālajiem pakalpojumu sniedzējiem, vai viņi sadarbosies ar jums uzticības statusā. Kāpēc tas ir svarīgi?

"Lielākais ieguvums, strādājot ar uzticības personām, ir tas, ka viņi vienmēr pievērš uzmanību klienta interesēm un atklāj visus konfliktus, kas var negatīvi ietekmēt klientu (kas attiecas uz lojalitātes pienākumu)," saka Rozenstroks. "Tam var būt liela ietekme uz lēmumiem, kurus jūs un jūsu finanšu konsultants pieņemat sadarbībā, un to, ko jūsu padomnieks varētu darīt, lai saglabātu vai palielinātu savu bagātību."

Tā kā saknes aizsākās Magna Carta, kas neļāva pilnvarniekiem iztērēt viņu pārraudzīto bāreņu resursus, jūs zināt, ka, strādājot ar uzticības personu, jūsu īpašumus nevar likumīgi ievākt kādam citam, izņemot jums.

"Fiduciārajiem konsultantiem ir juridiskas saistības neizmantot klienta īpašumus savā labā," saka Rozenstroks. “Šīs attiecības un aprūpes standarts palīdz novērst situācijas, kurās pastāv interešu konflikti. Piemēram, finanšu plānotājs var mudināt jūs izmantot noteiktus ieguldījumus, jo viņam vai viņai varētu būt līdzdalība tajos. Padomdevēji var dot priekšroku noteiktiem produktiem, jo ​​viņi var no tiem gūt labumu. Fiduciārajiem padomniekiem ir pienākums paskaidrot, kāpēc viņi pieņem lēmumu un ko jūs no tā varētu iegūt vai zaudēt.

Kad jums nav nepieciešams uzticības padomnieks?

Tomēr ir gadījumi, kad priekšrocības, ko piedāvā darbs ar uzticības personu, jums nav piemērotas.

"Visbiežākais iemesls, kāpēc strādāt ar uzticības personu, ir tas, lai jūs teorētiski saņemtu pēc iespējas lielāku bezkonfliktu, objektīvu padomu," saka Raiens D. Brauns, CR Myers & Associates partneris un advokāts Sautfīldā, Mičiganā. “Fiduciāriem ir juridisks pienākums sniegt padomu, kas ir jūsu, nevis viņu interesēs. Sadarboties ar uzticības personu, lai pārvaldītu visu savu finanšu portfeli, var būt jēga, ja uzskatāt, ka tas būs aktīvi jāpārvalda un regulāri jārūpējas, un līdz ar to ir attaisnojams maksāt šai uzticības personai viņa vai viņas pastāvīgo maksu. Tomēr nebūtu jēgas maksāt regulāru maksu par ikdienišķiem uzdevumiem, kurus jūs, iespējams, varētu veikt pats.

Ja jums ir laiks, interese un jūtaties pārliecināts par savu veselību ilgtermiņā, jūs noteikti varat pārvaldīt savus ieguldījumus, pat ja jūs ļoti maz zināt par portfeļa pārvaldību.

“Ieguldīšanu var iemācīt,” saka Raiens Derouso, Thinking Cap Financial finanšu plānotājs Hantingtonā, Ņujorkā. "Lai gan daudziem ieguldījumu konsultantiem patīk sarežģīt problēmas, lielākajai daļai investoru ir jāiegulda sava nauda dažos indeksu fondos un pēc tam tikai nepārtraukti jāiegulda šajos fondos. Bet ir dažas situācijas, kurās fiduciārs/ieguldījumu konsultants būtu izdevīgs.

Kad kāds vēlas izmantot fiduciāru?

Ja jūs darāt pats, ir pareizi nesadarboties ar uzticības personu, lai iegūtu savus īpašumus. Ņemiet vērā kvalifikāciju šeit. Pieņemsim, ka esat atbildīgs par kāda cita aktīviem vai nu kā personīgā portfeļa pilnvarnieks, vai kā uzņēmuma pensiju plāna sponsors. Tādā gadījumā jūs nevarat ignorēt savus uzticības pienākumus. Ja neesat profesionāls fiduciārs, iespējams, ir lietderīgi viņu nolīgt.

"Ir ļoti svarīgi, lai uzticības persona tiktu iesaistīta, lai pārvaldītu ieguldījumus, ja ir iesaistīts ievērojams aktīvu apjoms un/vai ir pieņemti sarežģīti finanšu lēmumi, kam nepieciešamas zināšanas un objektīvs padoms," saka Denijs Rejs, PinnacleQuote dzīvības apdrošināšanas speciālistu dibinātājs Džeksonvilā. , Florida. "Tas ietver pensijas plānošanu, īpašuma plānošanu un lielu ieguldījumu portfeļu pārvaldību."

Pat ja jūs esat atbildīgs tikai par saviem īpašumiem, jūs varat nonākt situācijā, kad jums varētu būt noderīgi nolīgt profesionālu uzticības personu.

"Fiduciārs ir vissvarīgākais, ja jums nav finanšu zināšanu, pieredzes vai spējas pieņemt gudrus ieguldījumu lēmumus," saka Endrjū Lokenauts, Fluent in Finance dibinātājs Tampā. "Tas varētu būt saistīts ar vecumu, pieredzes trūkumu vai citiem faktoriem, kas padara jūs neaizsargātu pret finansiālu kaitējumu. Noalgojot uzticības personu, jūs varat būt pārliecināts, ka jūsu ieguldījumi tiek gudri pārvaldīti ar mērķi nopelnīt vairāk.

Kāda ir tipiskā fiduciāra maksa?

Jūs droši vien par to domājat. Vai jūs maksāsiet piemaksu par šķietami augstākās kvalitātes pakalpojumu?

Par laimi, kalpošana par uzticības personu ir kļuvusi par standarta biznesa modeli ieguldījumu konsultantiem. Jā, tas ir nepieciešams SEC reģistrētiem ieguldījumu konsultantiem, taču ne visiem finanšu speciālistiem ir jāreģistrējas SEC. Bieži vien uzticības personu atklāj nevis personas reģistrācija; tas ir atkarīgs no kompensācijas saņemšanas veida.

"Pamatjēdziens, kas attiecas uz terminu "tikai maksas uzticība", kas ir vēl viena uzticības padomdevēja kategorija, ir tāda, ka tikai šāda veida konsultants var saņemt kompensāciju tieši no klienta par sniegtajiem pakalpojumiem," saka Rozenstroks. Citiem vārdiem sakot, padomdevēji, kuriem ir tikai maksa, nesaņem ar pārdošanu saistītu kompensāciju no sava darba devēja vai trešajām pusēm (piemēram, fondu uzņēmumiem). Šajā gadījumā maksa var būt fiksēta likme, stundas maksa (vai uz projektu balstīta maksa), abonēšanas maksa vai pārvaldāmo aktīvu procentuālā daļa. Tikai maksas konsultanti var strādāt ar klientiem pēc vienreizējas finanšu plānošanas vai pastāvīgi, atkarībā no tā, kas vislabāk atbilst apstākļiem.

Ja meklējat īstu uzticības padomdevēju, iespējams, vispirms jautājiet par maksām. Iedomājieties, ka pakalpojumu sniedzējs nopelna komisijas naudu vai citus ienākumus, pamatojoties uz produktu pārdošanu. Šādā gadījumā jūs varat atklāt, ka produkts nesniedz ieguldījumu rezultātus salīdzinājumā ar nekonfliktām alternatīvām, tādējādi ilgtermiņā izmaksājot jums vairāk.

"Ir daudz labi novērtētu reģionālo un valsts zīmolu veikalu, kas neievēro uzticības standartus, un tas var būt tiešā pretrunā ar to, kas ir potenciālo klientu interesēs," saka Rozenstroks. "Lielākajai daļai finanšu konsultantu ir jāpārdod investīcijas, kas ir piemērotas klientiem, bet uzticības personām jārīkojas ar augstāku rūpību. Tā rezultātā uzticības konsultanti var būt lētāki, jo no klientu kontiem netiek iekasēta komisijas maksa. Fiduciārais padomnieks ir svarīgs, ja plānojat piešķirt padomdevējam diskrecionāru kontroli pār savu kontu, ja neesat pārliecināts, kas jums nepieciešams, un ja vēlaties saprātīgu, objektīvu padomu. Meklējot bagātības plānošanas stratēģijas, ir svarīgi paturēt prātā, ka ne katrs uzņēmums, kas sniedz finanšu konsultācijas, ir uzticības konsultants.

Vai esat noraizējies, ka nezināt pietiekami daudz par investīcijām, lai darītu pareizi? Vai arī jūs uztrauc tas, ka nezināt to, ko nezināt? Jebkurā gadījumā jums būs nepieciešama palīdzība.

Jums būs jāpārliecinās, ka šī palīdzība darbojas tikai jūsu interesēs.

Tādā gadījumā jums būs jāsadarbojas ar uzticības personu.