5 populārākie 401(k) jautājumi, ko uzdot savam padomdevējam

Jūs varētu domāt, ka 401(k) apgāšanās ir retāk sastopama nekā patiesībā. Tāpat kā putekļainās kastes bēniņos, daudziem cilvēkiem ir darba devēja sponsorēts plāns no iepriekšējā darba, piemēram, a 401 (k), guļ apkārt.

Nav nekas neparasts runāt ar kādu, kurš pēdējo 10 gadu laikā ir strādājis vairākos dažādos uzņēmumos, kas liecina par strauju korporatīvo pasaule un tās nemierīgā tendence izrādīt lielāku labvēlību pret Apakšējā līnija nekā cilvēkiem, kas ar to brauc.

Ja esat piedalījies uzņēmuma sponsorētā plānā un jūsu darba attiecības beidzas neatkarīgi no tā, vai tas ir brīvprātīgi vai nē, jums, visticamāk, ir ieguldījumu plāns. Ja jūs to darāt, jums ir jāizvēlas, ko ar to darīt, un viena iespēja ir apgāšanās.

Izprotiet savu 401(k) pirms apgāšanās

401(k) plāns ir nodokļu atvieglojums noteiktu iemaksu krājkonts, kā noteikts 401. punkta k) apakšpunktā Iekšējo ieņēmumu kods (IRC). Ieguvumi, ko saņemat no 401(k), ir balstīti uz jūsu ieguldījumu portfeļa radīto peļņu.

Jūsu darbs IR Klientu apkalpošana Internal Revenue Service (IRS) ierobežo to, cik daudz jūs varat iemaksāt savā 401(k) katru gadu. Ja esat darbinieks, jūsu ikgadējā iemaksa nedrīkst pārsniegt 20,500 2022 ASV dolārus 22,500. gadā un 2023 2022 ASV dolārus 6,500. gadā. 50. gadā varat atlikt papildu USD 27,000, ja esat 2023 gadus vecs vai vecāks par kopējo summu 50 7,500 30,000. gadā, ja jums ir XNUMX gadi vai vecāks. var iemaksāt papildu XNUMX USD, kopā XNUMX XNUMX USD. IRS koriģē šīs summas katru gadu inflācija.

Šiem plāniem var būt pirmsnodokļu vai pēcnodokļu sastāvdaļa. Parasti daudzi ieguldījumi ir pieejami kā iespējas palielināt jūsu pensijas līdzekļus atbilstoši jūsu prasībām riska pielaide.

Zināšanas, ko darīt ar savu plānu, kad pametat darba devēju, lielā mērā ir atkarīgas no apstākļiem, kādos atrodaties. Vienmēr jākonsultējas ar nodokļu speciālistu vai finanšu konsultants pirms jebkāda lēmuma pieņemšanas. Šeit ir pieci jautājumi, kas jums jāuzdod, lai ļautu nedaudz apgaismot jūsu 401(k) bēniņus.

1. Kādas ir manas iespējas?

Tas ir vissvarīgākais jautājums. Atkarībā no jūsu vēlmēm un apstākļiem atbilde varētu būt viena no tālāk norādītajām četrām, no kurām tikai divas ir saistītas ar apgāšanās procesu.

Nepārvietojiet savu naudu

Šī ir lieliska iespēja, ja jums ir atļauts to darīt. Jūs, iespējams, nevarēsit turpināt iemaksas, ja saglabāsit savu 401(k) kontu pie sava bijušā darba devēja, taču varat mainīt naudas piešķiršanas veidu.

Šī opcija var arī ļaut jums veikt bez soda naudas, pamatojoties uz noteiktiem kritērijiem. Sazinieties ar sava plāna administratoru, jo katrs plāns ir atšķirīgs.

Pārvērtiet to esošajā 401(k)

Izvēloties šo opciju, varat turpināt sniegt ieguldījumu savā plānā. Tas arī sniedz jums kontroli pār to, kā tiek apstrādāti jūsu ieguldījumi un citas iespējas. Paturiet prātā, ka jūs esat saskaņā ar jūsu jaunā plāna noteikumiem. 

Kad izveidojat 401(k) kontu no sava iepriekšējā darba devēja, jūsu iepriekšējais konts tiek pārtraukts.

Izmaksājiet to

Tas var būt ļoti dārgs risinājums. Izņemšana būs piemērojamie nodokļi un sodi, tostarp valsts nodokļi un 10% priekšlaicīgas izņemšanas maksa, ja esat jaunāks par 59½.

Pieņemsim, ka 45 gadus vecs Mičiganas iedzīvotājs ir 24% kategorijā (no 95,376 182,099 līdz XNUMX XNUMX $ ar nodokli apliekamais ienākums no 2023. gada), pirms viņa izraksta naudu no sava konta 10,000 XNUMX $. Viņa ir atbildīga par 10% sodu un vēl 4.25% par Mičiganas štata nodokli, kas kopā ir 38.25%. Tādējādi 10,000 3,825 USD izņemšana viņai izmaksās XNUMX XNUMX USD.

Ņemiet vērā, ka konta naudas izņemšana var palielināt jūsu ar nodokli apliekamos ienākumus, liekot jums gūt lielākus ienākumus nodokļu kategorija.

Pārvietojiet to uz individuālo pensionēšanās kontu (IRA)

Konta pārvietošana uz individuālais pensijas konts (IRA) varētu nozīmēt a tradicionālā vai Roth IRA, atkarībā no jūsu ieguldījuma veida. Ieguldītājs, kurš izvēlas šo ceļu, paver durvis elastīgām ieguldījumu stratēģijām atšķirībā no universālajām iespējām 401(k).

Bet ir taču trūkumi. Ņemiet vērā, ka varat veikt iemaksas IRA līdz nodokļu dienai (15. aprīlim), savukārt 401. (k) iemaksas ir jāveic līdz kalendārā gada beigām.

2. Kādas ir maksas manā plānā?

Investīciju plāni nav bezmaksas. Tas nozīmē, ka no jums tiek iekasēta maksa par sava plāna administrēšanu. ASV Darba departamenta noteikumi 408(b)(2) nosaka, ka darba devējiem ir obligāti jāatklāj nodevas, kas ietver:

• Ieguldījums izdevumu attiecības
• Plāna pakalpojumu sniedzēja maksas
• Administrācijas maksas
• Citas dažādas maksas katram dalībniekam

3. Kā mainīsies maksa, ja es veicu apgriezienu?

Ikviens investīciju speciālists ir nepieciešams Finanšu nozares pārvaldes iestāde (FINRA), lai atklātu izdevumus, kas saistīti ar katru ieguldījumu. Viņiem arī jāsniedz pietiekami daudz informācijas, lai ieguldītājs skaidri saprastu savas finansiālās saistības.

4. Vai man vajadzētu apsvērt Rota konversiju?

IRS ļauj jums konvertējiet jebkuru savu pirmsnodokļu pensijas līdzekļu summu uz Roth iemaksām pēc nodokļu nomaksas. Tikai tie, kuru koriģētie bruto ienākumi (AGI) bija mazāki par 100,000 2010 ASV dolāru, bija piemēroti konvertēšanai līdz XNUMX. gadam. Ņemiet vērā, ka ienākumu ierobežojuma nav, taču pastāv daudzi noteikumi un nodokļu sekas kas jums jāapzinās.

5. Kādas ir apgāšanās priekšrocības?

Tam vajadzētu rosināt sarunu par to, kāpēc vēlaties veikt apgriešanu. Investoriem vajadzētu saskaņot sevi ar profesionāli, kurš saprot, ko viņi vēlas paveikt. Padomniekam vajadzētu apspriest plusi un mīnusi apgāšanās gadījumā pamatojoties uz investora konkrēto un pašreizējo situāciju.

Bottom Line

Jūsu pensijas nauda ir svarīga. Pilnīgi pārziniet savas iespējas. Sazinieties ar savu grāmatvedi, ja jūsu finanšu konsultants nepārzina nodokļu jautājumus, un, kā vienmēr, izvairieties no visa, par ko neesat pārliecināts vai jūtaties neērti. Gan apgāšanās, gan Rota pārveides priekšrocības un trūkumi ir daudz, tāpēc vislabākais risinājums ir veikt mājasdarbus, zināt noteikumus un meklēt profesionālu padomu.