Diez vai nav noslēpums, ka studentu kredīta parāds ir liels slogs privātpersonām un ģimenēm visā valstī. Saskaņā ar Izglītības datu iniciatīvu1.745. gada trešajā ceturksnī studentu kredītu parāds ASV sasniedza 2022 triljonus USD. Apmēram 92.7% no visiem parāds ir federālie studentu aizdevumi.
Vidējais indivīds parāda atlikums, iekļaujot gan federālos, gan privātos aizdevumus, saskaņā ar to pašu Education Data Initiative ziņojumu tiek prognozēts aptuveni 40,780 XNUMX USD.
Tātad, kas notiek, ja notiek ļaunākais un aizņēmējs aiziet mūžībā, pilnībā neatmaksājot savu studentu parādu? Tas ir svarīgs jautājums, kas jāapsver. Un atbilde atšķiras atkarībā no attiecīgā aizdevuma veida.
Kas notiek ar federālo studentu parādu, kad tu nomirsti?
Federālo studentu parādu risināšanas process aizņēmēja aizņēmuma gadījumā ir visvienkāršākais. Saskaņā ar ASV Izglītības departamenta datiem, tiek nomaksāti federālie studentu kredīti. Šī polise ietver arī Parent Plus aizdevumus. Ja aizsaulē aiziet vecāks, kurš ņēma kredītu Parent Plus, vai students, kurš bija kredīta saņēmējs, parāds tiks dzēsts.
Tomēr parāda dzēšanai ir arī citas finansiālas sekas.
"Parasti tiek aplikta ar nodokli," saka Konors Mālmans, sertificēts studentu kredītu speciālists un studentu kredītu konsultants. Studentu kredīta plānotājs. “Īpašums būtu atbildīgs par nomaksātā kredīta nodokļiem. Kā nenodrošināts parāds, tas atbilstu visiem citiem nenodrošinātiem parādiem, kas ir jāmaksā īpašumam.
Tomēr pagaidām, pateicoties Nodokļu samazinājumu un darbavietu likuma pieņemšanai, šī nāves gadījumā tiek atbrīvota no nodokļu atbildības ir atcelts līdz 2025. gadam.
Kas notiek ar privāto studentu parādu, kad tu nomirsti?
Lai gan tikai aptuveni 7.3% no studentu kredītu parādiem ir saistīti ar privātajiem aizdevumiem, saskaņā ar Izglītības datu iniciatīvu vienlīdz svarīgi ir saprast, kā tikt galā ar šo finansiālo slogu, ja rodas tāda vajadzība. Kad aizņēmējs nomirst, atlikušos privātos studentu kredītus var apstrādāt dažādos veidos.
“Privātie aizdevumi atšķiras atkarībā no aizdevēja. Daži no tiem tiks atbrīvoti pēc aizņēmēja nāves. Citi iekasē rēķinu par parādu mirušajam īpašumam,” saka Betsija Majota, prezidente un dibinātāja Studentu kredītu konsultantu institūts.
Daži aizdevēji, piemēram, Sofi, savās tīmekļa vietnēs ļoti skaidri norāda, ka dzēsīs parādu ja aizņēmējs nomirst. Earnest ir vēl viens piemērs aizdevēja, kas vairumā gadījumu dzēsīs studentu kredītus aizņēmēja nāves gadījumā.
Bet arī šeit būtu jāmaksā nodokļi par atlaišanu, par kuru jāmaksā mirušā īpašums, saka Mālmans.
Kas notiek ar kopīgi parakstītiem aizdevumiem vai laulātā aizdevumiem?
Ja privātā studentu kredīta parādā bija iesaistīts līdzparakstītājs vai tas piederēja laulātajam, risinājums nav tik vienkāršs. Atkal, politika bieži atšķiras atkarībā no aizdevēja.
"Dažos gadījumos, ja galvenais aizņēmējs aiziet mūžībā, līdzparakstītājs joprojām ir atbildīgs, bet citos gadījumos tas tiek piedots," saka Majota. "Aizņēmēja parādzīmē ir jānorāda noteikumi par viņu konkrēto privāto aizdevumu."
Līdzparakstītājs patiešām var būt atbildīgs par atmaksu, ja aizņēmējs nomirst un mirušās personas īpašums nevar segt atlikušo atlikumu.
"Ja ir atlikums, ko nevar samaksāt no aizņēmēja īpašuma, un aizdevējs neietver nāves atbrīvošanas klauzulas, līdzparakstītājs varētu būt āķis, lai veiktu maksājumus par atlikušo atlikumu," saka Mālmans. "Tas attiecas tikai uz privātajiem aizdevumiem, kas ņemti līdz 20. gada 2018. novembrim. Pēc tam līdzparakstītāji ir aizsargāti no nepieciešamības rīkoties ar atlikumu aizņēmēja nāves gadījumā."
Tādā pašā gadījumā maksājumus varētu pieprasīt arī no laulātā, ja studiju kredīti ir noformēti laulības laikā un pāris dzīvo kopīpašuma stāvoklī. Ir arī vērts atzīmēt, ka dažos gadījumos parakstītāja nāve var izraisīt automātisku studentu kredīta saistību nepildīšanu. Tas var notikt pat tad, ja visu laiku esat veicis visus aizdevuma maksājumus.
"Tas nozīmē, ka pilna bilance ir jāsamaksā nekavējoties," saka parādu atvieglojumu advokāte Leslija Teina Tayne Law grupa. "Lai gan jums, iespējams, nav juridiski pienākuma paziņot aizdevējam par parakstītāja nāvi — tas būtu norādīts parādzīmē — dažas bankas šī iemesla dēļ pārskata publiskos nāves ierakstus."
Kā ziņot studentu kredīta dienestam par nāvi
Ziņošana par studentu kredīta turētāja nāvi parasti ir vienkāršs process neatkarīgi no tā, vai tie ir privāti vai federāli aizdevumi. Nāves apliecinājums parasti ir jāiesniedz aizdevuma dienestam ģimenes loceklim vai kādam citam pārstāvim.
Īpaši federālo studentu kredītu gadījumā ir dažas pieņemamas dokumentācijas formas, kuras var izmantot šādos gadījumos:
Miršanas apliecības oriģināls
Miršanas apliecības apliecināta kopija
Viena no šiem dokumentiem precīza vai pilnīga fotoattēla kopija.
“Precīzs process būs atkarīgs no aizdevuma apkalpotāja. Kad aizņēmējs nomirst, ģimenes loceklim ir jāsavāc atbilstošā dokumentācija un pēc tam jāsazinās ar apkalpotāju par katru aizdevumu, lai noteiktu turpmākās darbības,” saka Tayne.
Kā sagatavoties un aizsargāt savu ģimeni
Lai gan nekad nav viegli vai patīkami domāt par nāvi, ja jums ir ievērojami parādi, ir svarīgi izveidot atbilstošu pamatu, lai aizsargātu savus tuviniekus. Ir dažādas darbības, kuras varat veikt, lai samazinātu finansiālo slogu saviem mantiniekiem vai ģimenes locekļiem, ja nomirstat ar neapmaksātu privātā studentu kredīta parādu.
"Pirmkārt, aizņēmējiem ir jānodrošina, lai viņu ģimenes vai izdzīvojušie zina, kā piekļūt sava pakalpojumu sniedzēja tiešsaistes portālam viņu aiziešanas gadījumā," skaidro Mālmans. "Tas parasti attiecas uz visiem finanšu kontiem."
Turklāt aizņēmējiem, kuriem ir privāti studentu aizdevumi, kuros nav iekļauta klauzula par atbrīvošanu no nāves, ideālā gadījumā vajadzētu būt atbilstošai dzīvības apdrošināšanas summai, lai nodrošinātu, ka aizdevumus var atmaksāt, tos pametot, neradot finansiālas grūtības viņu ģimenēm. Iespējams, ka ir vērts izpētīt refinansēšanu pie cita aizdevēja, kas piedāvā nāves atlaišanas politiku, saka Mālmans.
Tie, kuriem ir aizdevumi ar līdzparakstītāju, arī varētu vēlēties izpētīt savas iespējas. "Ja jums ir ļoti slims līdzpasūtītājs, var būt laba ideja turpināt līdzpasūtītāja atbrīvošanu," saka Teins. "Šis ir process, kurā jūs parādāt savam aizdevējam, ka tagad esat finansiāli spējīgs patstāvīgi pārvaldīt savus aizdevumus, un panākt, lai līdzautors tiktu noņemts. Un, ja jūsu parakstītājs nomirst, jums nekavējoties jāmeklē refinansēšana.
Takeaway
Tiem, kuriem ir studentu kredīta parāds, un pat viņu ģimenes locekļiem un mīļajiem ir svarīgi zināt, kas notiek aizņēmēja nāves gadījumā. Aizdevuma prasības un nosacījumi, kas attiecas uz nāvi, ir jāpārskata jau laikus. Un, ja jums ir studentu aizdevuma parāds, kas neietver atbrīvošanu no nāves, ir jāapsver vairākas darbības, tostarp jāiegūst pietiekama dzīvības apdrošināšana, lai segtu nenomaksāto parādu, vai aizdevuma refinansēšana pie aizdevēja, kas piedāvā dzēšanas politiku.
Šis stāsts sākotnēji tika rādīts vietnē Fortune.com
Vairāk no Fortune: Amerikāņu vidusšķira ir laikmeta beigās Sema Bankmana-Frīda kriptogrāfijas impēriju “vadīja bērnu banda Bahamu salās”, kuri visi satikās viens ar otru. 5 biežākās kļūdas, ko pieļauj loterijas uzvarētāji Slimi ar jaunu Omicron variantu? Esiet gatavi šim simptomam
Avots: https://finance.yahoo.com/news/happens-student-loan-debt-die-231122296.html