Viedā līguma apdrošināšana ir daudzsološa, taču vai to var palielināt?

Nāk jauna apdrošināšanas pasaule, kurā viedie līgumi aizstāj apdrošināšanas dokumentus, blokķēdes “orākuli” aizstāj prasību regulētājus un decentralizētas autonomas organizācijas (DAO) pārņem tradicionālos apdrošināšanas pārvadātājus. Miljoniem nabadzīgo lauksaimnieku Āfrikā un Āzijā arī būs tiesības uz tādu segumu kā ražas apdrošināšana, lai gan iepriekš viņi bija pārāk nabadzīgi un pārāk izkliedēti, lai attaisnotu parakstīšanas izmaksas.

Tāda ir vīzija, kas tika demonstrēta nesenajā Smartcon 2022, divu dienu konferencē, kuras mērķis bija sniegt "ekskluzīvu ieskatu nākamās paaudzes Web3 inovācijās".

Naturālās saimniecības, kur ģimenes pamatā dzīvo no izaudzētā un gandrīz nekas nepaliek pāri, konts Saskaņā ar Apvienoto Nāciju Organizācijas datiem pat divām trešdaļām no jaunattīstības pasaules trīs miljardiem lauku iedzīvotāju. Viņi gandrīz nekad neatbilst apdrošināšanas segumam un, visticamāk, nezinātu, ko darīt, ja tas tiktu piedāvāts.

“Piemēram, Subsahāras Āfrikā, kur es uzaugu Kenijā, apdrošināšana būtībā nav pieejama. 3% ir piekļuve tam, bet būtībā neviens to nepērk," divu dienu Ņujorkas pasākumā skaidroja Lemonade Foundation pārstāvis Rojs Konfino.

Limonādes fonds, bezpeļņas organizācija, ko dibināja Amerikas Savienoto Valstu apdrošinātājs Lemonade, ir aiz nesenās Limonādes kripto klimata koalīcijas izveides, kas uzskata, ka "blokķēdei ir potenciāls apvienot šo risku kopā" ​​un "būtībā atrisināt galveno problēmu, kas ir kavējusi. apdrošināšanas mērogs jaunattīstības valstīs peļņas pakalpojumiem, un tās ir izmaksas,” sacīja Confino Smartcon 2022. Dibinātāju vidū ir arī Hanover Re, Avalanche, Chainlink, DAOstack, Etherisc, Pula un Tomorrow.io.

Apdrošināšana nabadzīgās valstīs ir problemātiska daudzu iemeslu dēļ. To nevar viegli izplatīt, jo gandrīz nav vietējo apdrošināšanas aģentu vai brokeru, un vēsturiski apdrošināšana tiek “pārdota”, nevis “pirkta”. Turklāt apdrošināšanas prasības nevar apstiprināt bez lieliem izdevumiem, jo ​​parasti uz vietas nav atlīdzību regulētāju, kas veiktu zaudējumu novērtējumu. Tas padara parakstīšanu neekonomisku.

Taču tam nav obligāti tādam jāpaliek. Parametriskie apdrošināšanas modeļi potenciāli var samazināt ražotāju izmaksas, automatizējot daudzus tradicionālos apdrošināšanas procesus, padarot tos, kas iepriekš tika uzskatīti par neapdrošinātiem, izdevīgi. Dažkārt saukti par "indeksa apdrošināšanu", šie modeļi apdrošina apdrošinājuma ņēmēju pret konkrētu notikumu, samaksājot noteiktu summu, pamatojoties uz notikuma apjomu, nevis radušos zaudējumus.

Piemēram, ja lietus nav lijis noteiktā iepriekš noteiktā Kenijas reģionā trīs nedēļas, blokķēdes “orākuls” — tā varētu būt vietējā meteoroloģiskā stacija — automātiski nosūta ziņojumu viedajam līgumam, kas attālināti aktivizē izmaksu polises turētājam. zemnieka viedtālrunis. Tas pilnībā apiet prasību pielāgošanas procesu. Nav nozīmes tam, vai ir bojāts atsevišķa zemnieka lauks. Visiem apdrošinājuma ņēmējiem šajā apgabalā tiek samaksāts. 

Labības apdrošināšana ir labs piemērs parametru modeļu izmantošanai, jo daudzus spēkus, kas var sabojāt ražu, var objektīvi izmērīt, piemēram, nokrišņu daudzumu, vēja ātrumu, temperatūru un citus.

Pašizpildes viedie līgumi arī nodrošina, ka izmaksas par laikapstākļiem un tamlīdzīgām katastrofām ir gandrīz tūlītējas, atzīmēja Sids Džha, Arbol — parametru apdrošināšanas sniedzēja — dibinātājs un izpilddirektors, un tas ir īpaši svarīgi jaunattīstības valstīs, kur daudzi lauksaimnieki dzīvo roku mutē. . "Jūsu klienti negaida nedēļas, mēnešus, kuri daudzos gadījumos var bankrotēt, gaidot apdrošināšanas čeku," viņš teica, runājot atsevišķā Smartcon 2022 sesijā.

Pēdējie: NFT un kriptovalūtas nodrošina līdzekļu vākšanas iespējas krūts vēža izpratnei

Parametriskā apdrošināšana nav pilnīgi jauna; tas pastāv jau vairākus gadu desmitus. Taču pēdējos gados ir parādījusies parametriskā apdrošināšana ar blokķēdi. Lielākā daļa, ja ne visi, tās lietošanas gadījumi joprojām ir izmēģinājuma stadijā. Piemēram, koalīcija neplāno paplašināt savas programmas līdz nākamajam gadam.

Daudzi uzskata, ka mantotās apdrošināšanas sistēmas varētu izturēt ievērojamus uzlabojumus. "Tradicionālajai civiltiesiskās atbildības apdrošināšanai ir daudz trūkumu: tā ir lēna, birokrātiska, ierobežota ar mājas bojājumiem un ir saistīta ar ievērojamu nenoteiktību." rakstīja: Vārtonas skolas asociētā profesore Susanna Berkouwer nesen. Viņa aprakstīja parametrisku viesuļvētras apdrošināšanas produktu, kas izmanto blokķēdes tehnoloģiju Dominikas Sadraudzībā. NASA radītie viesuļvētras brīdinājumi ietekmē automatizētus starptautiskos bankas pārskaitījumus uz apdrošinājuma ņēmēju bankas kontiem. Berkouwer uzskata, ka šādi projekti ir turpmākas izpētes vērti.

Paliek šķēršļi: vai lauksaimnieki parakstīsies?

Tomēr pasaules naturālo lauksaimnieku nodrošināšana ar pieņemamu ražas apdrošināšanu un, iespējams, citu aizsardzību, izmantojot ķēdes parametrisko apdrošināšanu, saskaras ar dažiem biedējošiem šķēršļiem. Viens no tiem ir lauksaimnieku izglītošana par apdrošināšanas sarežģījumiem. Patlaban tiešām nav iespējams to viegli izdarīt, izmantojot tikai tehnoloģiju vai automatizāciju. 

Tinka Koster un viņas kolēģi no Nīderlandes Vāgeningenas universitātes, piemēram, nesen pabeigts pārskats par Pasaules Bankas grupas Globālās indeksu apdrošināšanas fonda (GIIF) iesaistīšanos Kenijā. Lai palielinātu Āfrikas naturālo lauksaimnieku indeksa apdrošināšanu, GIIF un citiem būtu jāpalielina "lauksaimnieku izpratne, zināšanas un izpratne par apdrošināšanu", sacīja Kosters.

"Pēdējā jūdzes sasniegšana ir galvenais izaicinājums daudziem mazajiem lauksaimniekiem sniegtajiem pakalpojumiem, tostarp indeksu apdrošināšanai," Kosters sacīja Cointelegraph e-pasta atbildēs, kas tika saskaņotas ar komandas kolēģiem Marselu van Aseldonku, Koru Vatelu un Hakiju Pamuku. "Tehnoloģijas var palīdzēt pārvarēt daļu no šīs plaisas, taču ar tehnoloģiju vien nepietiek."

"Pārdošana un izpratne par produktu ir milzīgas izmaksas bieži vien attālās un grūti sasniedzamās vietās," Cointelegraph teica Oregonas Universitātes Ģeogrāfijas katedras docents Lejs Džonsons. "Atjaunošanas rādītāji ir ļoti slikti."

"Daudziem lauksaimniekiem ir jāsaprot, ka apdrošināšana ir līdzeklis riska pārvaldībai, nevis azartspēlēm uz noteiktu rezultātu," sacīja Jha, kurš piekrita, ka ir ļoti svarīgi izglītot lauksaimniekus par tādu riska pārvaldības rīku kā apdrošināšana nepieciešamību. Kā Jha teica Cointelegraph:

“Kad lauksaimnieki var piekļūt kāda veida subsidētai apdrošināšanai, ko nodrošina valdība vai NVO, viņi daudz labāk pārzina un iepazīstas ar šo koncepciju, un izglītības process kļūst vieglāks, nodrošinot specializētus seguma produktus, kas atbilst unikālajām prasībām. lauksaimnieku vajadzībām."

GIIF produktā Bima Pima Kenijas lauksaimniekiem Pasaules Bankas programma izmantoja ciematos balstītus konsultantus (VBA), lai palīdzētu izplatīt apdrošināšanas produktu, būtībā aizstājot tradicionālos apdrošināšanas aģentus. VBA par viņu centieniem katru mēnesi maksāja. Atbilstoši Vāgeningenas ziņojumā šie konsultanti bija “laimīgi par īsziņām un tiešo prēmiju maksājumu. Taču viņiem ir grūti pārliecināt lauksaimniekus, un viņi nav pārliecināti par apdrošināšanas izmaksu, jo produkts ir tik jauns.

Vai parametriskajai apdrošināšanai pat ir nepieciešama DLT tehnoloģija?

Ja parametriskā apdrošināšana gūs panākumus jaunajos tirgos, vai tai pat ir nepieciešama blokķēdes tehnoloģija? Piemēram, Pasaules Bankas grupas GIIF parametriskās apdrošināšanas projektos Āfrikā netika izmantota blokķēdes tehnoloģija. Ko tieši indeksu apdrošināšana zaudē, ja tajā netiek izmantota decentralizēta digitālā virsgrāmata? 

"Blockchain ir vienkārši rīks," Jha teica Cointelegraph, un var izmantot daudzus rīkus, lai iegūtu tādu pašu rezultātu. Tomēr digitālās virsgrāmatas nemainīgums un pārbaudāmība var palielināt programmas uzticamību:

"DLT nodrošina uzticību jomās, kurās parasti trūkst uzticības, un ļauj, iespējams, efektīvāku mikromaksājumu sistēmu nekā pašlaik dažās no šīm valstīm attiecībā uz līdzekļu izmaksu un iekasēšanu." 

No otras puses, Džonsons “attiecas uz “bez viedo līgumu” nometni tieši tāpēc, ka parametriskie līgumi tik bieži noiet greizi, un ir svarīgi tos labot ar atpakaļejošu spēku godīguma un vienlīdzības interesēs. 

2021. gada rakstā Džonsons atzīmēja ka vides aprēķini, ko veic parametru tirgus ierīces, kuras izmanto riska noteikšanai, "bieži vien ir nepareizi, dažreiz ļoti nepareizi". Pirmajā R4 Etiopijas programmas sezonā, kas ir “viena no pasaulē pazīstamākajām programmām, kas nodrošina sīkzemnieku apdrošināšanu pret laikapstākļu risku, izmantojot parametriskos indeksus”, rakstīja Džonsons, R4 veica ex gratia "brīvprātīgs ziedojums" tefu lauksaimniekiem "pēc lietus trūkuma, kas neizraisīja līguma noslēgšanu". Šādas pārsūtīšanas vēlāk kļuva par "diezgan ikdienišķu".

"Es neesmu pārliecināts, cik daudz informācijas lauksaimniekiem būtu nepieciešams atkārtoti viedos līgumos/blokķēdes reģistrācijas laikā," Džonsons sacīja Cointelegraph, "taču var iedomāties, ka viņi ir ārkārtīgi skeptiski pret nezināmām monetārajām tehnoloģijām un uzņēmumiem."

Ja blokķēdes tehnoloģija varētu palielināt lauksaimnieku informētību un zināšanas par apdrošināšanu, piebilda Kosters, "tad tas palīdzētu arī turpmāk palielināt indeksa [parametrisko] apdrošināšanu Āfrikas kontekstā."

Tomēr tas viss var aizņemt kādu laiku. Jha jautāja, cik ilgs laiks varētu paiet, pirms lauksaimniecības apdrošināšanu var plaši izmantot naturālo zemnieku vidū jaunattīstības valstīs tādās vietās kā Dienvidaustrumāzija vai Āfrika — divi gadi? Pieci gadi? Desmit gadi?

"Iespējams, desmit gadus," sacīja Džha Cointelegraph, norādot uz izglītības problēmām, izmaksām un datu trūkumu, proti, "visu no laika staciju trūkuma, ražas vēstures un datu trūkuma par lauksaimniecības praksi."

Daudziem lauksaimniekiem ir jāsaprot, ka apdrošināšana ir dzīvotspējīgs riska pārvaldības instruments, un tieši šeit pašizpildes viedie līgumi varētu būt spēcīgs piemērs. Ja lauksaimnieki redz, ka viņu kaimiņiem ārkārtēju laikapstākļu gadījumā nekavējoties tiek atlīdzināta nauda, ​​viņi varētu apsvērt iespēju pašiem iegādāties indeksa polisi.

Valdības subsīdijas varētu palīdzēt. "Ir nepieciešams daudz darba, lai padarītu apdrošināšanu pieejamāku, lai tiem piekļūtu nepietiekami apkalpotās ieinteresētās personas, kurām šie rīki ir nepieciešami," sacīja Jha, savukārt Džonsons piebilda: "Es domāju, ka vislabāko progresu dos plašāka valsts pieņemšana drošības tīkla programmas, kurās izmanto parametriskus risinājumus — tā jūs iegūstat plašu pārklājumu.

Mērogošanas ziņā Pasaules Bankas GIIF jau ir panācis zināmu progresu. “Zambijā jau ir sasniegts pavērsiens, proti, viens miljons apdrošināto lauksaimnieku, indeksa apdrošināšana ir saistīta ar subsidētā mēslojuma programmu,” sacīja Kosters, savukārt Senegālā GIIF pašlaik sasniedz pusmiljonu lauksaimnieku, bet Kenijā ar līdzīgu skaitu. valdības atbalstīta programma.

Pēdējie: Meta Web3 cerības saskaras ar decentralizācijas un tirgus pretvēju izaicinājumu

"Tas parāda, ka ir iespējams sasniegt ievērojamu skaitu sīkzemnieku," Cointelegraph sacīja Kosters, "bet ne bez ievērojama valdības atbalsta." 

Rezumējot, lai gan parametriskie apdrošināšanas modeļi varētu ļaut apdrošināšanas parakstītājiem apvienot riskus, padarot izdevīgu apdrošināt iepriekš neapdrošinātos, un blokķēdes iespējoti viedie līgumi var nodrošināt, ka lauksaimnieki, kuriem trūkst naudas, katastrofu laikā saņem izmaksas gandrīz nekavējoties, vēl ir daudz darba. Pārliecinot finansiāli nesarežģītus un bieži vien neuzticīgus lauksaimniekus pieteikties šādām programmām. Tehnoloģija vien nepalīdzēs, un valsts iestādēm, iespējams, būs jāiesaistās.